Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Комментарий к Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов


(с изменениями и дополнениями от 21 июля 2014 года)

Принят ГосударственнойДумой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации18 декабря 2013 года

Введение

Всовременной России кредитование прочно заняло место основного видабанковской деятельности. Особенно быстрыми темпами увеличиваетсякредитование населения. По оценкам социологов, около 35% процентовнаселения к настоящему времени имеют опыт использования данногофинансового продукта.

По мере увеличения кредитных портфелей банковвсе более существенную роль начинают играть кредитные риски.Потенциальная угроза кризиса “плохих портфелей” заставляет органыбанковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования кзаемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля ириск-менеджмента. Наряду с этим возрастают издержки кредитования.

Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков иурегулирования проблемной задолженности становятся все болеезатратными. Возрастают требования к качеству законодательногорегулирования.

Рост издержек усиливаетконкуренцию между банками, которая все больше превращается вконкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведениядо потребителей.

В этих условиях определенные преимущества получаютте банки, которые оперативно и своевременно проводят работу пооптимизации бизнес-процессов. Как правило, это – крупные банки,имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства.Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны.

Именно по этой причине все более важную роль начинают игратьфакторы, связанные с формированием и повышением эффективностиинфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собойсистему, обслуживающую кредитные отношения между банком изаемщиками – с момента их возникновения и до прекращения.

Последняявключает в себя совокупность институтов – кредитных брокеров, бюрокредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств,деятельность которых снижает как риски, так и издержки всегобанковского сектора. Формирование полноценной инфраструктурыпотребительского кредитования становится одним из важных условийоптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам идоходности.

Потребительскоекредитование в России имеет ряд специфических особенностей:________________

См. Гридин А.В. Страховая защита интересовбанка в рамках потребительского кредитования // Юридическая работав кредитной организации. 2011. N 3 / URL:http://www.reglament.net/bank/legal/2011_3/get_article.htm?id=1495

-во-первых, оно характеризуется наличием особого субъектногосостава, поскольку заемщиком выступает физическое лицо -потребитель, получающее кредит в целях приобретения товаров (работ,услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

-во-вторых, потребительское кредитование в современных условияхносит массовый характер;

-в-третьих, рынок потребительского кредитования в России являетсявысоко конкурентным.

До недавнего временифактически отсутствовала доступная, ясная и эффективная системакредитования населения. Несмотря на то, что потребительскимкредитом в России пользуются давно и довольно часто, отношения,возникающие в связи с предоставлением потребительского кредитафизическим лицам в целях, не связанных с осуществлением имипредпринимательской деятельности, не были урегулированы специальнымзаконом.

Основнымизаконодательными актами, регламентирующими до принятиякомментируемого Законакредитные правоотношения в части предоставления потребительскогокредита, являлись:

1) КонституцияРФ, устанавливающая согласно п.”ж” ст.71,что регулирование кредитования находится в ведении РоссийскойФедерации;

2) Гражданскийкодекс РФ (далее – ГК РФ) (гл.42(ст.819-821)),которым определены общие принципы и порядок договорных отношениймежду кредитными организациями и заемщиками, а также выделеныследующие виды договорных обязательств: договор займа; кредитныйдоговор; товарный и коммерческий кредиты; заемные отношения,возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценныхбумаг;

3) Федеральныйзакон от 02.12.90 N 395-1 “О банках и банковской деятельности”,устанавливающий на тот момент, что “банковские операции, в томчисле и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет,выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическимлицам” (ст.5);

Источник: http://docs2.kodeks.ru/document/420272973

Кто может по закону выдавать кредиты в РФ простым людям?

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.

Статья 4 ФЗ-No353 “О потребительском кредите” регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.

В п.3 ст.3 ФЗ-No151 “О микрофинансовой деятельности” говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы – практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.

Банки

Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 “О банках и банковской деятельности” и предоставления кредитов там нет.

Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.

Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.

Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок – 5 лет.

Микрофинансовые и микрокредитные компании

Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 “О микрофинансовой деятельности”.

В микрофинансовой компании (МФК) можно получить займ до 1 млн рублей на срок до 1-го года. Оформление займа допускается в дистанционной форме или в офисе.

В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.

Ломбарды

Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ “О потребительском кредите (займе).”

В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.

Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.

Кредитные кооперативы (КПК)

Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.

Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 “О кредитной кооперации” регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.

При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.

Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.

Однако в соответствии со ст.6 ФЗ “О кредитной кооперации” максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.

Кредитные брокеры

В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 “О микрофинансовой деятельности” и ст. 807, 809 ГК РФ.

Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.

Еще один обязательный момент – отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.

Физические лица

Физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам в соответствии со ст.807, 809 ГК РФ. Выдача займа между физлицами осуществляется по договору займа, который должен быть составлен в соответствии со ст. 808 ГК РФ. В него должны быть включены все основные условия (сумма, срок кредитования, процентная ставка, дата возврата и другие условия, согласованные сторонами).

Гражданским кодексом не установлены ограничения на суммы или сроки займов между физическими лицами, поэтому они предоставляются на усмотрение сторон. Если физические лица выдают займы на регулярной основе с целью получения дохода, то это уже незаконная предпринимательская деятельность и можно получить наказание от государства.

Юридические лица

При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.

Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.

Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью.

Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.

Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/investor100/kto-mojet-po-zakonu-vydavat-kredity-v-rf-prostym-liudiam-5be0145145628700ac9b0cbb

О законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: