Статья 363. Ответственность поручителя

Содержание
  1. Солидарная и субсидиарная ответственность поручителя: применение и правовое регулирование
  2. Зачем нужен поручитель, и кто им может стать
  3. Ответственность поручителя
  4. Солидарная
  5. Субсидиарная
  6. Переход прав кредитора при поручительстве
  7. Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты
  8. Что говорит закон об ответственности поручителя по кредиту?
  9. Срок действия договора поручительства
  10. Что делать поручителю, если заемщик не платит?
  11. Возможно ли избежать ответственности или смягчить ее?
  12. Что будет в случае смерти заемщика?
  13. Срок исковой давности по задолженности
  14. Краткое резюме статьи
  15. Ответственность поручителя по кредиту, права и обязанности 2019
  16. Кто такой поручитель по кредиту и его права?
  17. Какие существуют риски?
  18. Договор поручительства
  19. Как минимизировать ответственность?
  20. Как избежать ответственности совсем?
  21. Ответственность поручителя по кредиту и прекращение поручительства
  22. Ответственность поручителя по кредиту
  23. На каких основаниях возможно прекращение поручительства
  24. Изменение обязательств либо их частичное исполнение
  25. Прекращение поручительства
  26. Отказ от поручительства

Солидарная и субсидиарная ответственность поручителя: применение и правовое регулирование

Статья 363. Ответственность поручителя

Поручитель – это лицо, которое ручается своим имуществом за добросовестность исполнителя выполнить обязательства по договору.

Чаще всего обязательство – это обязанность вернуть взятые в долг средства, но могут быть и нематериальные обязательства.

Поручительство оформляется отдельным договором, в котором приводится ссылка на договор займа и указывается, что при возникновении финансовых проблем у заемщика поручитель обязуется погасить весь долг перед кредитором.

Зачем нужен поручитель, и кто им может стать

Банки и частные заемщики требуют оформление договоров поручительства для повышения гарантий возврата средств и снижения рисков, а заемщикам поручитель нужен для повышения вероятности одобрения кредита и снижения процентной ставки. Кроме того, многие заемщики с испорченной кредитной историей вообще не могут взять кредит без поручителя.

Поручителем может стать любое физическое лицо – гражданин РФ, соответствующий требованиям конкретного кредитора. В большинстве случаев для кредиторов имеют значение следующие данные поручителя:

  • размер среднемесячного заработка;
  • место работы и трудовой стаж;
  • семейный статус;
  • наличие недвижимости и авто в собственности;
  • кредитная история;
  • сумма текущих обязательств.

К текущим обязательствам относятся коммунальные платежи, налоговые отчисления, платежи по кредитам, алименты и иные обязательные платежи, производимые потенциальным поручителем.

Решение по участию конкретного поручителя в договоре кредитор принимает индивидуально исходя из суммы и срока будущего кредита, а также финансового положения заемщика.

Ответственность поручителя

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса, ответственность поручителя предполагает уплату:

  • основного долга;
  • процентов;
  • пеней и штрафов;
  • судебных издержек.

Несколько поручителей одного должника могут договориться между собой о распределении обязательств, за которые они ручаются – например, если поручителей двое, то каждый отвечает за возврат половины долга и причитающихся за такую половину процентов.

Если кредит обеспечен залогом, рыночная стоимость которого снизилась по вине кредитора, то поручители вправе требовать уменьшения вменяемой им ответственности на сумму, на которую снизилась стоимость залога (п. 4 ст. 363 ГК). Поручитель, осуществляющий предпринимательскую деятельность, может ограничить свою ответственность по обязательствам должника фиксированной суммой, включив в договор поручительства соответствующий пункт.

Существует два вида ответственности поручителя: солидарная и субсидиарная.

Солидарная

При солидарной ответственности поручители несут обязательство перед кредитором на тех же условиях, что и должник. Кредитор вправе требовать с поручителей уплаты просроченного платежа, процентов и штрафов в любой момент времени.

На практике это проявляется так, что если кредитор не получил очередной платеж и не может дозвониться до основного должника, он вправе требовать платеж у любого из поручителей, причем одновременно, пока обязательство не будет погашено.

В соглашениях о поручительстве, если не указано иное, поручители по умолчанию несут солидарную с должником ответственность. Данный вид ответственности применяется:

  • при оформлении кредитов и займов;
  • в ипотечных договорах;
  • в договорах о предоставлении услуг юридическими лицами.

Компании, оказывающие схожие услуги, могут поручаться друг за друга в договорах о нематериальных обязательствах. Например, если одна фирма не может выполнить плановый ремонт коммуникаций, работы выполняет другая фирма – солидарный поручитель.

Такой подход позволяет увеличить доверие к фирме и разгрузить график при большом потоке клиентов.

Субсидиарная

Субсидиарная ответственность основывается на принципе последовательности при взыскании долга.

Если должник не вносит платежи, то сначала кредитор должен попытаться максимально взыскать с него задолженность как в досудебном, так и в судебном порядке, и только потом имеет право взыскивать оставшуюся часть долга и процентов с поручителей (ст. 365 ГК РФ).

Для возникновения у поручителя субсидиарной ответственности в договор с поручителем обязательно вносится соответствующий пункт, также субсидиарная ответственность может возникать в соответствии с нормами закона о банкротстве – например, при банкротстве градообразующего предприятия (п. 3 ст. 171 127-ФЗ).

Субсидиарная ответственность поручителя применяется:

  • при оформлении кредитов для бизнеса;
  • при выдаче займов частными лицами;
  • при предоставлении квалифицированных услуг.

Частные лица могут составлять договоры займов на индивидуальных условиях, учитывая нежелание отдельных поручителей брать солидарную ответственность за основного заемщика.

Если компания предоставляет сложную услугу, оценить результат которой однозначно нельзя (например, разработка программного обеспечения), то новая компания берется исполнять данную услугу заново, выступая субсидиарным поручителем по нематериальному обязательству, только после явного неисполнения услуги первой фирмой.

Переход прав кредитора при поручительстве

Поручитель, погасивший долг за основного заемщика, становится кредитором по отношению к нему и вправе истребовать уплаченную первоначальному кредитору сумму через суд вместе с процентами, штрафами и убытками, понесенными в связи с участием в поручительстве.

Например, кредитор выдал заём частному лицу в размере 100000 рублей под 2% в месяц. Через год поручитель погасил весь долг, и теперь он может требовать с основного заемщика 100000 рублей плюс 24000 рублей процентов плюс судебные расходы.

Если должник переоформил договор займа на третье лицо, то он должен выслать соответствующее уведомление поручителю, после чего поручитель имеет право письменно отказаться от обязательств нового должника в разумный срок (ст. 367 ГК).

Разумность срока для отказа определяется судом, обычно это 2-3 недели.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Источник: https://zakonguru.com/bankrotstvo/yuridicheskix-lic/otvetstvennost-porucitela.html

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Статья 363. Ответственность поручителя

В статье ниже мы изучим явление поручительства с юридической и практической точек зрения.

Что говорит закон об ответственности поручителя по кредиту?

Поручителем является человек, который, в случае возникновения непредвиденных ситуаций, возьмет ответственность за кредит на себя. Кредиторы нередко требуют, чтобы к займу были привлечены поручители: таким образом банк снижает свои риски, ведь в случае чего возвращением займа будет обязан заняться поручитель по кредиту (если ответственное лицо не выполняет свои обязанности).

Процедура оформления поручительства, права физических и юридических лиц, регламент действий при возникновении поручительства полностью прописаны в Гражданском Кодексе РФ (ГК РФ). В частности, особенное внимание этому вопросу уделено в Главе 23 ГК РФ «Обеспечение исполнения обязательств», ст. 329-381.

Здесь же дано подробное объяснение, что входит в ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком. В статье 363 «Ответственность поручителя» указано:

  • В случае неисполнения обязательств по кредитному договору, поручитель обязан нести ответственность — вернуть ссудные средства, а также все проценты и штрафы;
  • Ответственность у поручителя — полная, т.е. он несет ее в таком же объеме, как и главный заемщик. Разница лишь в том, что момент наступления ответственности у заемщика и поручителя разный.

Справка: согласно ГК РФ, при желании, кредитор может указать, что поручитель несет неполную (частичную) ответственность. Однако, на практике кредиторы крайне редко идут на подобные уступки, т.к. это резко увеличивает рискованность предприятия.

К сожалению, неуплата должником ежемесячных взносов и прочее неисполнение обязательств неизбежно скажется на жизни поручителя. В частности, если поручитель отказался добровольно нести ответственность за ошибки основного заемщика, банк-кредитор будет вправе обратиться в суд.

Конечным итогом может стать арест имущества судебными приставами, причем после ареста всего имущества основного должника оставшуюся часть должен будет вернуть поручитель.

Срок действия договора поручительства

Срок поручительства прекращается практически так же, как и обязательства самого должника по кредитному договору. Отдельные моменты, касающиеся исключительно поручительства, регламентированы ГК РФ. Для полного понимания темы мы рекомендуем ознакомиться с Главой 23 по этому вопросу.

Соответственно, в список событий, прекращающих действие поручительства, входят:

  • Окончание срока действия основного кредитного договора или прекращение его действия по иным причинам (расторжение, прекращение судебным постановлением и т.д.);
  • Если договором не регламентирован срок действия поручительства, в соответствии с положениями ГК РФ, поручитель избавляется от обязательств спустя год с момента последнего внесенного платежа со стороны заемщика. Правило действует, если кредитор не подавал на заемщика и/или поручителя в суд;
  • Гражданским Кодексом РФ запрещено менять условия кредитования, закрепленные в договоре, без соответствующего уведомления клиента (заемщика). В некоторых случаях банк обязан не только уведомить, но прежде спросить разрешения. Если уведомление не поступило, а изменения были внесены — поручитель освобождается от обязательств;
  • В случае, если в качестве поручителя выступило юридическое лицо, при прекращении существования компании ответственность в рамках поручительства исчезает в связи с отсутствием ответственных лиц;
  • Если по условиям кредитного договора долг был дополнительно обеспечен залогом, и при этом залоговое имущество было испорчено по независимым обстоятельствам и/или по вине кредитора, поручитель в полной мере (и частично в зависимости от объема долга — залогодатель) освобождается от ответственности за кредит;
  • Бывают случаи, когда старый кредитный договор прекращает действие в силу разных причин — например, из-за смерти заемщика. Тогда новым должником становится третье лицо — часто ими становятся ближайшие родственники заемщика по правилу наследования. В таком случае бывший поручитель имеет полное право при подписании нового кредитного договора отказаться от своей старой роли. Такой отказ будет полностью законным;
  • В некоторых случаях возможно снятие ответственности с поручителя при банкротстве должника.

На этом список заканчивается — никакие другие ситуации, не регламентированные законом, не позволяют поручителю снять с себя ответственность за неуплату долгов заемщиком. По этой причине, в независимости от обстоятельств, перед подписанием договора поручительства в обязательном порядке нужно обдумать, стоит ли так значительно рисковать.

Что делать поручителю, если заемщик не платит?

Теперь стало ясно, какую ответственность несет поручитель по кредиту, настало время разобраться, как выбраться из такой ситуации с наименьшими потерями. Часто заемщик не платит по займу, не спрашивая мнения своих поручителей — но это не исключает того, что поручитель может повлиять на заемщика или даже обратить ситуацию в свою пользу.

Алгоритм действий в таком случае включает в себя:

  1. Нужно сначала попытаться все-таки договориться с должником о необходимости исполнять свои обязательства. Убедить можно рассказами о последствиях, которые ждут должника в случае неуплаты кредита: арест имущества и счетов, невозможность покинуть страну, передача долгов детям по наследству, принудительные отчисления в счет долга с зарплаты и любого другого поступления средств силой судебных приставов и т.д.;
  2. Если это не убедило должника, необходимо направиться самостоятельно в банковскую организацию, где заемщик брал займ. Сотрудники банка изучат ситуацию, в которой оказались вы и заемщик, после чего они предложат подать заявление на реструктуризацию долга. Это уменьшит сумму ежемесячного платежа, снизит проценты, а иной раз даже позволяет получить кредитные каникулы;
  3. В независимости от развития дальнейших событий, сохраняйте все документы. В особенности это касается финансовых документов о переводе денег или об аресте имущества, если все-таки должник доведет дело до ареста вашего и его имущества. С помощью документальной фиксации вы сможете после закрытия исполнительного производства подать на заемщика в суд с требованием возместить все ваши потери.

Возможно ли избежать ответственности или смягчить ее?

Банк имеет право привлечь к ответственности не только заемщика, но и поручителя. Поэтому избежать ответственности не удастся, если дело дойдет до суда и ареста имущества. Однако, к этому сотрудники банка прибегают лишь в «отчаянных» ситуациях: например, если заемщик старательно избегает личного контакта и с поручителем, и с банком.

Или если он упорно не соглашается вносить платежи по займу. Исходя из того, как обычно действует банк, можно определить алгоритм действий для смягчения собственной ответственности:

  1. Сначала желательно убедить должника действовать разумно. Можно даже временно исполнять обязательства по кредиту вместо заемщика — под документальную фиксацию, чтобы позже эти деньги можно было вернуть через суд или иным способом. Самое лучшее решение — прийти вместе в банк и попросить провести реструктуризацию долга;
  2. Если контакт с заемщиком не удался, старайтесь сотрудничать с банком, а не с должником. Так, например, если заемщик старается «не показываться» банку, не берет трубку и т.д., сообщите банку актуальную информацию о местонахождении должника, его настоящих номерах, его настоящих доходах и т.п. Таким образом вы облегчите банку возвращение займа, что значительно уменьшит степень вашей ответственности;
  3. В самом крайнем случае, если ничего не помогает и дело идет к суду, постарайтесь списать практически все свое имущество на родственников и людей, которым вы доверяете. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше. По закону банк будет иметь право потребовать документы обо всех крупных сделках за последние три года, но на практике к поручителям банк относится куда мягче, чем к заемщикам. Поэтому перепись имущества может помочь.

Что будет в случае смерти заемщика?

Согласно ГК РФ, смерть заемщика не считается окончанием кредитного договора. Поэтому и договор поручительства так же не прекращает свое действие. Исключения бывают только в случаях, когда вместе со смертью кредитный договор все же теряет силу:

  • Если заемщик оформил страховой полис на случай смерти. Остаток задолженности должна выплатить страховая компания;
  • Если наследники заемщика полностью приняли ответственность за долг, заключается новый кредитный договор. Бывший поручитель вправе на этот раз не подписывать договор;
  • Если наследников нет вообще, если они не имеют прав на наследство или если они отказались от этих прав, кредитный договор теряет силу.

Срок исковой давности по задолженности

Ответственность поручителя по ипотеке и по другому кредитованию истекает спустя три года после возникновения прецедента. Другими словами, на поручительство распространяется положение ГК РФ о сроках исковой давности. Срок отсчитывается от момента, когда банк приобретал право подать в суд на должника, т.е. это дата последнего поступившего от заемщика платежа.

Но будьте аккуратны: у банковских организаций имеется собственный юридический отдел. Он внимательно следит за сроками исковой давности. При этом банк до последнего надеется «выбить долг» своими силами, с помощью реструктуризации или же коллекторских агентств.

Нередки ситуации, когда банк подает иск на заемщика буквально за месяцы до истечения срока исковой давности.

Краткое резюме статьи

Закон суров: ответственность поручителя по кредитному договору в случае невыплаты долга закреплена в ГК РФ как «полная», т.е. поручитель приравнивается к основному должнику по степени ответственности.

Снять это бремя почти невозможно — можно лишь смягчить его, сотрудничая с банком в случае ареста имущества должника. Поэтому главной задачей будущего поручителя является оценка рисков — только так можно гарантировать себе отсутствие проблем в будущем.

Источник: https://vKreditBe.ru/otvetstvennost-poruchitelya-pri-nevyplate-kredita-zaemshhikom/

Ответственность поручителя по кредиту, права и обязанности 2019

Статья 363. Ответственность поручителя

Зачастую кредитно-финансовые организации при принятии кредитной заявки от клиентов спрашивают сведения иных лиц, которые могли бы стать поручителями.

В большинстве банков поручительство является обязательным условием при формировании заявки на выдачу денежных средств. И это не удивительно, ведь только 12% россиян исправно вносят платежи и обслуживают свои кредиты согласно статистике.

Кто такой поручитель, существующие риски, ответственность поручителя, как можно её избежать, а также многое другое, рассмотрим более подробно.

Кто такой поручитель по кредиту и его права?

Поручитель – это лицо, которое участвует в процессе формирования кредитной сделки и передаёт свои персональные данные банку.

Это происходит для того, чтобы кредитное учреждение имело дополнительную гарантию выплаты ссуды.

Фактически, поручитель — это физическое лицо, которое берёт на себя обязанность по погашению задолженности по кредиту вместо заёмщика в случае, если у второго возникнут финансовые трудности.

Поручитель по банковскому кредиту не имеет никакой выгоды от совершения сделки. У него отсутствует право на использование кредитных средств в отличие от созаёмщика.

Количество поручителей зависит от суммы сделки. Иногда банк может запросить привлечь несколько физических лиц для поручительства.

Различают два вида поручительства: солидарное и субсидиарное.

Первое используют в большинстве кредитных сделок, так как оно подразумевает, что выплата средств будет произведена поручителем в ситуации возникновения финансовых затруднений у заёмщика.

При субсидиарном виде поручительства требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. В случае, если заёмщик внезапно пропадёт, то возможность доказать его неспособность обслуживать взятый кредит приравнивается к нулю. Соответственно, для банка такой вариант крайне не выгоден.

Права поручителя чётко изложены в статьях 364 и 365 ГК РФ. К ним относятся:

  1. Отслеживание исполнения договорных отношений со стороны банковского учреждения;
  2. Предъявление претензий в случае выявленных нарушений со стороны кредитной организации;
  3. Погашение задолженности при невыплате кредита заёмщиком;
  4. Затребование любой документации, которая касается кредитной сделки;
  5. Затребование у заёмщика возврата средств, пеней и иных санкций, которые поручитель внёс за него

К обязанностям лица, которое оформило на себя поручительство, можно отнести:

  1. Погашение всех начисленных процентов по кредиту;
  2. Гашение суммы основного долга по договору;
  3. Внесение пени и иных санкций, которые были потрачены в результате судебного вмешательства

В случае невыплаты кредитная организация вправе забрать у поручителя принадлежащее ему недвижимое имущество.

Когда кредитная сделка оформлялась одновременно с несколькими поручителями, все моменты деления суммы долга между ними регулируются в заключённом договоре. Все вопросы, связанные с данной ситуацией чётко прописаны в статье 363 ГК РФ.

Какие существуют риски?

Оформив на себя поручительство по кредитной сделке, поручитель несёт ответственность перед кредитором должника, приобретая множество рисков:

  1. Риск, связанный с потерей личного недвижимого имущества. Если заёмщик отказался исполнять обязательства по взятому кредиту, а физическое лицо по договору поручительства также выразило нежелание вносить денежные средства, то по решению суда на имущество второго могут наложить взыскание в том объёме, который покроет весь долг полностью.
  2. Риски, касающиеся финансовой стороны. Поручитель обязан будет возместить не только сумму основного долга, но и все штрафы, пени и начисленные проценты.
  3. Взять новый кредит на собственные нужды для поручителя будет проблематично. Банки отслеживают через БКИ все кредитные истории обратившихся клиентов. В связи с этим, обнаружив обязательства по договору поручительства, специалисты кредитного учреждения произведут необходимые расчёты с учётом суммы имеющегося долга. Таким образом, поручитель рискует не получить желаемую сумму или вовсе получить отказ в предоставлении кредита до прекращения возложенного поручительства и погашения кредита в полном объёме.
  4. Появление отрицательной кредитной истории. Просрочки по кредиту оказывают негативное влияние не только на кредитную историю заёмщика, но и распространяются на поручителя.

Договор поручительства

Согласно статье 365 ГК помимо обязанностей у поручителя есть определённый перечень прав, которые направлены на защиту его интересов.

Если поручитель исполняет все кредитные обязательства, то он автоматически приобретает права кредитора, а это значит, что поручитель может требовать от заёмщика возврата всех денежных средств в полном объёме, включая сумму основного долга, проценты, пени и другие неустойки.

Более того, поручителя могут освободить от исполнения кредитных обязательств в следующих ситуациях:

  1. При переводе банком суммы долга на иное лицо без согласия поручителя;
  2. Если отсутствует письменное разрешение от имени поручителя в условиях кредитования, которые банк изменил на своё усмотрение;
  3. При истечении срока договора по поручительству;
  4. Если финансовая организация прекратила свою деятельность в связи с ликвидацией;
  5. В случае смерти заёмщика

Скачать образец договора поручительстваВнимание: обязательства по договору поручительства переходят по наследству. После вступления в наследство исполнение обязательств по кредиту ложится на плечи наследников, если сумма задолженности не превышает стоимости унаследованного имущества.

Если поручитель выполнил все обязательства по банковскому кредиту полностью, он имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о возмещении всех расходов с должника, на имя которого оформлялся изначальный кредитный договор.

Если у заёмщика и поручителя отсутствует личное имущество, нет официального места работы и стабильной заработной платы, то судебные приставы и финансовое учреждение не смогут вернуть долг.

Должники, которые выплачивают алименты на содержание несовершеннолетних детей, имеют дополнительные права. Общая сумма отчислений по всем исполнительным листам не должна превышать 50% зарплаты и других доходов должника.

Согласно законодательству РФ имущество, нажитое в совместном браке, невозможно изъять в счёт уплаты долга.

Если факт недееспособности или ограничения в дееспособности заёмщика (или поручителя) будет доказан официально, то должник будет освобождён от ответственности неуплаты по кредиту.

Как минимизировать ответственность?

Стоит отметить, что при банкротстве заёмщика, то есть официальном признании должника в неспособности обслуживать свои кредиты, у него изымается личное имущество, находящееся в собственности, а поручитель в данной ситуации освобождается от ответственности.

Важно: решение о признании банкротства должника по кредитному договору принимает судебная инстанция.

Однако в данном случае есть некоторые нюансы. Если после реализации имущества, суммы не хватило для погашения задолженности полностью, то требования будут считаться погашенными, но неудовлетворёнными.

Разница, которую не хватило, банк будет пытаться взыскать с поручителя. В этой ситуации даже ликвидация заёмщика после признания банкротства не покрывает ответственность поручителя.

Рассмотрим варианты минимизации ответственности при поручительстве более подробно. В случае если финансовая организация предъявляет требования о погашении долга необходимо:

  1. Обсудить ситуацию с самим заёмщиком. В большинстве случаев поручителями выступают близкие родственники или друзья, с которыми можно спокойно выйти на контакт. Естественно, если у должника нет денег, то выплатить кредит его никто не сможет заставить, однако всегда есть возможность найти пути решения проблемы.
  2. Если должник не желает и просто отказывается выплачивать кредит по неизвестным причинам, поручителю придётся решать проблему с финансовой организацией. В данной ситуации следует забыть о дружбе и родственных связях и начать действовать в своих интересах.
  3. Обратитесь в банк и уточните полную сумму задолженности. Специалисты кредитного отдела должны выдать справку о сумме долга и выписку с расчётом.
  4. Можно предоставить в банк письменное заявление с просьбой о реструктуризации долга. При этом срок может быть увеличен, а платёж уменьшен. Если банк согласится реструктуризировать задолженность, то у поручителя появится дополнительное время для принятия мер по воздействию на заёмщика в возврате долга.
  5. Не стоит сразу настраиваться на спор и конфликты при переговорах с банком. Не надо вести себя напористо и проявлять агрессию. Банк имеет полное право требовать с поручителя возврата всех средств в полном объёме.
  6. При обращении с заявлением о реструктуризации долга следует аргументировать это желание не только тяжёлым финансовым положением, но и стремлением в содействии банку.

Как избежать ответственности совсем?

Итак, можно попробовать выполнить следующие действия:

  1. Оспаривание договора поручительства. Вероятность добиться желаемого результата мала, но попробовать всё-таки стоит. В банковских договорах достаточно часто бывают ошибки.
  2. Можно попытаться скрыть свои официальные заработки, а также переписать имущество на других лиц. Однако при этом, поручитель всё равно не уйдёт от ответственности. Банк в любом случае получит исполнительный лист и решение суда.

Подводя итоги, отметим, что поручителем признаётся лицо, которое берёт на себя ответственность по кредиту другого человека. В случае возникновения финансовых проблем у заёмщика выплачивать кредит за него будет поручитель.

Источник: https://ProLaw24.ru/finance/otvetstvennost-poruchitelya

Ответственность поручителя по кредиту и прекращение поручительства

Статья 363. Ответственность поручителя

Стать поручителем – это всегда риск для человека. Сложно отказать в такой просьбе, особенно близким людям. Поэтому лицам, согласившимся стать поручителями, важно по максимуму обезопасить себя. Поможет им в этом знание статей законов, касающихся поручительства.

1. Что о поручительстве говорит законодательство

2. Ответственность поручителя по кредиту

3. На каких основаниях возможно прекращение поручительства

4. Изменение обязательств либо их частичное исполнение

5. Прекращение поручительства

6. Отказ от поручительства

Статья №361 Гражданского Кодекса РФ описывает правовую сущность поручительства, цель которого – обеспечение возврата долга кредитору третьим лицом (поручителем), если должник не сможет его выплатить самостоятельно в силу непредвиденных обстоятельств.

В документе разъясняется, на каких основаниях между гражданами возникают отношения, которые связаны с поручительством. Их основой является наличие соглашения между заёмщиком и поручителем, согласно которому последний становится гарантом выполнения обязательств по возврату долга.

В статье №362 ГК РФ говорится об обязательности оформления такого соглашения в письменной форме. Только в таком виде оно признаётся действующим.

Соглашения могут касаться не только денежных средств, но и исполнения неимущественных обязанностей. Но в любом случае они гарантируют выполнение взятых обязательств по возврату долга. Также закон даёт возможность предусмотреть в договоре выполнение поручителем (если он согласен) не только действующих обязательств, но и тех, что могут появиться в будущем.

Если поручителем выступает юридическое лицо (предприниматель, организация и т.п.), то нередко между ним и должником заключается дополнительное соглашение. В него может быть включено от одного до двух стандартных договоров.

Ответственность поручителя по кредиту

Мера ответственности поручителя зависит от условий договора, о чём говорится в статье №363 Гражданского Кодекса России.

Если такой момент специально не прописывается в документе, то должник и его поручитель будут нести солидарную ответственность за выполнение обязательств.

Возможно внесение в договор условий, когда стороны понесут субсидиарную ответственность перед кредитором (долги возвращает поручитель при отсутствии средств у основного должника).

Обязательства поручителя по заему такие же, как и у самого заемщика.

Но чаще всего заёмщики и поручители отвечают по долговым обязательствам (возмещение основной суммы долга и процентов по нему, расходов на судебные и прочие издержки) в равных объёмах. В соглашении может быть оговорен конкретный размер суммы, выплачиваемой при определённых обстоятельствах.

Нередко в нём предусматривается возможность снижения ответственности поручителя. Это делается, если должнику необходимо предоставить дополнительные гарантии. Если же поручителю не даётся право изменения условий, которые касаются уменьшения обязательств, то соглашения, заключённые с ним, имеют статус ничтожных.     

На каких основаниях возможно прекращение поручительства

Условия, на которых прекращаются обязательства поручителя, описаны в статье №367 ГК РФ. Главной причиной остановки действия соглашения является выполнение в полном объёме обязанностей, которые связаны с основным долгом. Другим важным условием прекращения действия договора может быть инициатива сторон.

В некоторых случаях договорные отношения прекращаются вне зависимости от желания их участников, так как отмена сделок не всегда означает автоматического прекращения действия договоров.

Этот момент объясняется тем, что согласно законодательству, лица, ставшие поручителями должника, освобождаются от принятых ими обязательств при возникновении следующих ситуаций:

√  Прощение долгов;

√  Полная уплата кредита;

√  Появление новых нормативных актов, при действии которых невозможно продолжение выполнения обязательств;

√  Возникновение обстоятельств, которые не зависят от воли участников договора и не позволяют исполнить условия сделки;

√  Замена действующих обязательств, возникших вновь из-за прекращения поручительства, если стороны не принимают другого решения;

√  Передача кредитору имущества, являющегося собственностью другого участника соглашения;

  Должник и кредитор являются одним лицом.   

Бесплатная юридическая помощь оказывается квалифицированными юристами компании в круглосуточном режиме!

Изменение обязательств либо их частичное исполнение

При изменении условий договора, которые могут ухудшить положение поручившегося лица, его ответственность не возрастает. Если происходит частичная уплата долга, то сначала погашаются те обязательства, на которые поручитель не давал свои гарантии. Аналогично решаются проблемы при наличии нескольких обязательств.

Поручителю обязательно нужно уточнять какой долг погашается в настоящий момент. И следует помнить, что поручительство не прекратится даже в случае смерти заёмщика или реорганизации его компании.

Даже после смерти заемщика обязательства поручителя не прекращаются.

Что касается банкротства, то следует иметь в виду, что эта процедура тоже не освобождает поручителя от взятых обязательств, если до её начала от кредитора поступило требование об оплате задолженности. При отсутствии такого требования обязательства поручителя прекращаются во время ликвидации организации.

Данная проблема имеет особенности, их следует учитывать. Необходимо предельно точно установить дату прекращения обязательств, связанных с поручительством.

Таким моментом считается дата, когда в реестр была внесена соответствующая запись о ликвидации. Она одновременно является и датой окончания конкурсного производства.

В этой ситуации для кредитора важно обращаться с требованиями к должникам до окончания всех процедур.

Важно также понимать, что подразумевается под понятием «требование». Зачастую оно выражается в подаче искового заявления. Допускается использовать иной порядок, который предусмотрен законодательством. Он применяется именно при процедуре банкротства. В этом случае заявление требований осуществляется с помощью специальной формы.

В случае отсутствия основного обязательства необходимом учесть, что скрывается под этим понятием.

Основное обязательство – это сумма основного долга по кредиту, а также по процентам за пользование чужими средствами.

Для определения его размеров обычно применяется график, согласно которому погашается долг. Соглашение по поручительству прекращается при опережении графика выплат, если должник погасил долг раньше установленного договором времени. Однако банковские организации зачастую требуют от участников договора уплаты дополнительных штрафов за досрочное погашение долга.

Здесь важно подтвердить факт сохранения прежних обязательств поручителя и после замены основного должника. Для получения таких сведений нужно обращаться к сотрудникам банка, которые предоставят выписки со счёта для ознакомления с ними.    

Прекращение поручительства

Иногда возникают ситуации, когда поручитель хочет отказаться от своих обязательств в качестве лица, поручившегося за должника по кредиту. Статья №367 ГК РФ предусматривает такую возможность. В ней указываются перечень обстоятельств, при появлении которых поручитель вправе отказаться от выполнения своих обязанностей, взятых при заключении договора.

Существуют случаи, когда возможно отказаться от бремени поручительства.

В некоторых ситуациях российское законодательство предусматривает, что поручившееся лицо не освобождается от статуса поручителя и будет продолжать нести ответственность по заключённому соглашению.

Это происходит в двух случаях:

1)        заёмщик скончался до выплаты кредита;

2)        произошла смена условий займа, независимо от того, что они значительно ухудшили положение поручителя, он не дал своего согласия на данные изменения.    

При этом от поручителя не требуется исполнять изменённые или новые предписания в договоре. Он должен лишь продолжать соблюдать прежние условия соглашения.

Внимательно читайте договор, собираясь стать поручителем. Обратите внимание, какие именно обязательства вы собираетесь принять.

Зачастую в него вписывается пункт, который обязывает поручителя отвечать за заёмщика даже в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, из-за чего его ситуация меняется в худшую сторону.

Перечень оснований для прекращения поручительства исчерпывающе дан законодателями, но при составлении соглашения можно облегчить положение поручителя. Это можно сделать, если внести в договор пункт, снижающий его ответственность.

Например, исключить субсидиарную ответственность за должника, предусматривающую выплату его долга, если он не может сделать это сам.

В реальности банки редко одобряют такие предложения, но поручитель имеет право попробовать прекратить свои обязанности раньше срока либо совсем отказаться от поручительства.

Отказ от поручительства

Ситуацию, когда поручитель раньше срока добровольно снимает с себя обязательства, которые связаны с кредитом, называют отказом от поручительства. Отказ поручившегося лица может произойти, независимо от его оснований, мотивов. Главное в этой ситуации – получить согласие заёмщика и кредитора.

Происходит отказ поручителя и его приём кредитором таким образом:

1.     Между поручителем и заёмщиком согласуются обстоятельства отказа. Если последний не возражает, то осуществляется совместная разработка аргументаций для банковского учреждения. Это необходимо в целях получения согласия банка на изменение в соглашении условий возврата кредита.

2.     От кредитора получается согласие на замену одного поручителя другим (при готовности последнего) или на предложение залоговых средств в качестве обеспечения. Также он может рассмотреть предложение о частичном погашении обязательств раньше срока во избежание обеспечения непогашенной части другими способами.

3.     Для соблюдения формального порядка процедуры поручившееся лицо направляет заёмщику уведомление, где заявляет о своём отказе от обязательств в качестве поручителя. Заёмщик должен выслать ему письменное своё согласие на данное действие.

4.     Следующий этап – поручитель отправляет заявление в банк с просьбой об удовлетворении его отказа от выполнения поручительства и описанием своих мотивов. Рекомендуется прилагать к заявлению документ с согласием должника и предложениями по обеспечению долга в разных вариантах (появление нового поручителя, внесение залога, досрочное погашение части кредита и другие).

5.     Заёмщик направляет письмо в банковское учреждение с просьбой об изменении условий договора и предложением нового варианта обеспечения долга, обоснованием таких решений.

6.     Руководство банка рассматривает заявление вместе с документацией, которая передана сторонами договора. По итогам рассмотрения удовлетворяет просьбу заявителя либо отказывает ему.

7.     Прежний договор расторгается, составляется новый документ в том же порядке, что и прежний, если банком принимается решение удовлетворить просьбу заявителя. Банк запрашивает у заёмщика дополнительную документацию, так как происходит замена поручителя.

В некоторых случаях прежний кредитный договор будет продолжать действовать. В него вносят изменения путём заключения дополнительного соглашения.

Это не означает сохранение ответственности предыдущего поручителя.

Однако, во избежание неприятных неожиданностей, поручителю желательно получить от банковского учреждения официальный документ, где сказано о прекращении договора или изменении прежних условий.  

                       Дарья Баранова 

Источник: https://xn--1-iubx.xn--p1ai/blog/detail/otvetstvennost-poruchitelya-po/

О законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: