Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

Содержание
  1. Страхование залогового имущества: ? порядок действий
  2. Какие могут быть риски?
  3. Преимущества страхования через банк
  4. Ответ — обязательна ли страховка при ипотеке в Сбербанке
  5. Какие риски покрываются
  6. Страхование залогового имущества
  7. Что такое страхование залога и зачем оно нужно?
  8. Что может быть залоговым имуществом?
  9. От чего страхуется залоговое имущество?
  10. Обязательное страхование залога
  11. Список документов для страхования залога
  12. Все про страхование ипотеки
  13. Из статьи вы узнаете
  14. Виды ипотечного страхования
  15. Какие риски покрывает ипотечное страхование
  16. Из чего складывается стоимость полиса
  17. Чем грозит отказ от оплаты услуги
  18. Страхование залога по ипотечному кредиту: зачем страховать предмет залога при ипотеке
  19. Для начала разберемся с терминологией
  20. Чем вы рискуете?
  21. Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки
  22. За что платить: выгода мнимая и реальная
  23. О чем идет речь?
  24. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита – условия
  25. Ответственность заинтересованной стороны по договору
  26. Условия страхования кредита на случай невозврата
  27. Список необходимых документов для сделки
  28. Что делать при наступлении оговоренного случая
  29. Отказ страховщика от выплаты
  30. : Информация для должников по банковским кредитам
  31. Страхование ответственности заемщика по ипотеке
  32. Что представляет собой данный тип страхования?
  33. Какие организации и на каких условиях предоставляют подобную услугу?
  34. Размеры страховой суммы и сроки выплат
  35. Стоимость
  36. : Как минимизировать расходы при ипотечном страховании?

Страхование залогового имущества: ? порядок действий

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

Страхование имущества

Переоформление страхового полиса ОСАГО

Как застраховать квартиру?

  • Клиент обращается в банк, чтобы ему предоставили право на кредит;
  • После одобрения, клиенту предлагается выбрать одну из страховых компаний, которые обслуживают клиентов конкретного банка;
  • Выбрав страховую компанию, заключается договор трех сторон (клиент, банк и страховая компания);

Срок, на который оформляется страхование залогового имущества, соответствует сроку действия кредита.

Перед выбором страховой компании, нужно досконально изучить условия предоставления страхования, а также сумму обязательного взноса для оформления страховки.

Какие могут быть риски?

Риски, которые подлежат страховке, приравниваются к чрезвычайным обстоятельствам и к ним относятся:

  1. Пожар и стихийное бедствие;
  2. Умышленное уничтожение жилья третьими лицами;
  3. Удар молнии и взрыв;
  4. Затопление и военные действия.

Все эти вышеперечисленные обстоятельства должны быть внесены в полис владельца квартиры.

Можно внести в полис и такие пункты, как:

  1. Разрушение постройки от военных и террористических действий ( в районах где сеть такая угроза);
  2. Разрушение от усадки фундамента;
  3. Кража с взломом;
  4. Механическое воздействие (были случаи когда дома проваливались под землю из-за промытого грунта, подземных работ);
  5. Падение на жилье летательных аппаратов или их частей (очень актуально в зоне аэропортов)
  6. Ущерб от нанесения радиации.

Естественно все зависит от страховой компании, ее надежности и качества работы. Если компания отказывается страховать по какой-то непонятной причине обязательные пункты, то стоит задуматься о поиске другой.

Также возможно отдельно застраховать движимое имущество, чтобы предотвратить его утрату:

  • Мебель;
  • Бытовые приборы и оргтехнику;
  • Личные вещи;
  • Предметы интерьера.

При строительстве и ремонте часто страхуют внутреннюю отделку жилища:

  • Электропроводку;
  • Полы, оконные и дверные блоки;
  • Сантехнику и инженерное оборудование;
  • Отделочные материалы, перегородки и другие предметы.

Преимущества страхования через банк

Банк заинтересован в погашении кредита больше других. Поэтому в случае, если кредит берется под залог ценного имущества клиента, важно, чтобы до момента завершения погашения кредиторской задолженности залоговый объект оставался целым. Поэтому банк:

  • При выборе страховой компании, которая будет обслуживать клиентов банка, оценивает финансовый потенциал компании. Это важно, чтобы все возникающие риски, связанные с порчей залогового объекта, оплачивались компанией в полном объеме;
  • Если страхования компания терпит банкротство или ликвидирует свою деятельность из-за приостановления срока лицензии, то банк вычеркивает компанию из списка надежных партнеров;
  • Если страхования компания нарушает сроки выплат компенсации своим клиентам, банк прекращает сотрудничество;
  • При выборе страховой компании-партнера, банк изучает всю историю деятельности компании: сколько лет на рынке, отзывы клиентов, количество судебных разбирательств из-за предоставления некачественных страховых услуг;

Из вышеперечисленных критериев отбора страховых компаний банками можно сделать вывод, что страхование залогового имущества через банк надежно.

Но стоит помнить, что не все банки осуществляют такую проверку перед утверждением обслуживающего страховщика. Так что не будет лишним проверить репутацию страховой компании самостоятельно.

Ответ — обязательна ли страховка при ипотеке в Сбербанке

По сути, никто не может заставить клиента приобрести полис, ведь он является совершенно отдельной услугой и документом.

Но Сбербанк выступает кредитором и рассматривает заявки на выдачу ипотеки после подачи документов, справок и анкетирования. Среди вопросов значится и тот, что касается ипотечного страхования.

Если обратившийся в Сбербанк отказывается от него, то вряд ли ему дадут одобрение. То есть всё-таки ипотека без страховки невозможна.

Также в законодательстве есть статья касающаяся того, что залоговое имущество обязательно подлежит страхованию. То есть нарушить этот пункт нельзя, как и отказаться от услуги. Её необходимо обязательно приобрести.

Такую же информацию можно увидеть и на сайте банка, где есть описание условий кредита. В них страхование значится обязательным пунктом. Но не стоит расстраиваться, что оно сулит ещё большие растраты, так как полис защищает и самого клиента. Он покрывает много страховых случаев, рисков. В случае их наступления заёмщик получит выплаты.

Какие риски покрываются

Источник: https://za-nas-zakon.ru/dolzhniku/strahovanie-zaloga-2.html

Страхование залогового имущества

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

При выдаче объемных кредитов банки, как правило, требуют гарантий возмещения предоставленных средств. В качестве подобного обеспечения выступает залоговое имущество. Кроме того, в ряде случаев обязательным является и страхование залога. Для чего это нужно, и зачем кредитные организации требуют страхование залогового имущества, подробнее в этой статье.

Что такое страхование залога и зачем оно нужно?

Предоставление кредита банками может происходить наследующих условиях:

  • С залогом;
  • С поручителем;
  • Без дополнительного заверения.

Чем выше сумма кредита, тем более максимально банк старается обеспечить возврат займа, минимизировав риски потерь. Поэтому частным условием, особенно при выдаче крупного займа, банки требуют внесения залога. Само залоговое имущество остается во владении заемщика.

Однако, при невыполнении им своих обязательств по договору, оно перейдет в собственность банка. А чтобы иметь гарантию сохранности залога, банки настаивают на его обязательном страховании. Хотя, не во всех случаях это обосновано с точки зрения законодательных норм.

Страхование залога – это процесс формирования гарантий для обеих сторон договора кредитования. Так, кредитная организация обеспечивает возврат предоставленных заемных средств. А клиент получает защиту своего имущества от непредвиденных ситуаций, а также надежное обеспечение погашения долга при повреждении залога.

Если возникает страховой случай в соответствии с договором, то страховая компания выплачивает денежную компенсацию. Она направляется на счет банка в качестве погашения задолженности клиента.

Что может быть залоговым имуществом?

Страхование залога производит собственник данного имущества или другое лицо, имеющее право им распоряжаться. Поле заключения договора, залоговое имущество остается в пользовании владельца, если оно не передано на закладных условиях займодателю. Стоит отметить, что залоговым имуществом могут выступать далеко не все объекты. Как правило, залогом могут быть:

  • Земельные наделы.
  • Индустриальные сооружения.
  • Коммерческая недвижимость.
  • Жилые здания, квартиры, а также их части.
  • Садовые участки, дома, гаражи, машино-места.
  • Водный, воздушный, наземный транспорт.

В свою очередь, объектом залога не могут выступать:

  • Ценные бумаги.
  • Драгоценности.
  • Территории лесного фонда.
  • Водные ресурсы.
  • Участки недр.
  • Имущество, потерявшее функционал своегоназначения.
  • Дефектное имущество, находящееся в неисправномсостоянии.
  • Имущество, исключенное из гражданскогоиспользования.
  • Имущество, которое не может быть взыскано порешению суда.

От чего страхуется залоговое имущество?

Страхование залога предусматривает возникновение страховых случаев, которые могут привести к потере, нанесению ущерба, а также гибели предмета залога. К подобным неблагоприятным инцидентам относятся:

  • Пожары, взрывы.
  • Природные и техногенные катаклизмы.
  • Затопления.
  • Падения объектов и их частей.
  • Неправомерные деяния третьих лиц.
  • Проектные недостатки.
  • Обманные действия в ходе проведения сделки.

Стоит отметить, что страхование залога происходит от всего перечня рисков. Как следствие, не получится выбрать отдельные страховые случаи и снизить стоимость полиса.

Полный список условий страховки, а также сумму договора можно узнать в выбранной организации. Эти данные могут разнится в зависимости условий, стоимости залога и его вида.

К тому же, каждая компания формирует собственные правила страхования залогового имущества и тарифные планы.

Залоговое имущество может быть застраховано:

На сумму кредита.

Если возникает страховой случай, то страховая выплата покрывает размер долга и перечисляется на счет кредитной организации. Ущерб, полученный имуществом, как правило, не возмещается.

На сумму полной стоимости залога.

Если возникает страховой случай, то частью страховой выплаты погашается задолженность по кредиту, а оставшаяся сумма идет на возмещение понесенных в результате несчастного случая заемщиком убытков.

Обязательное страхование залога

Хотя, страхование залога в большинстве случаев не является обязательным, законом предусмотрены обстоятельства, когда это неизбежно.

Так, в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102«Об ипотеке» при заключении договора ипотечного кредитования страхование залогового имущества осуществляется в обязательном порядке.  

Список документов для страхования залога

Для страхования залогового имущества собственникупотребуется следующий набор документов:

  • Заявление в страховую компанию;
  • Список имущества, которое будет застраховано;
  • Документы, подтверждающие право собственности.
  • Договор кредитного займа, по которомупредусмотрен залог.
  • Свидетельство о регистрации залогового имуществав соответствующих государственных учреждениях.
  • Подтверждение оплаты государственной пошлины.
  • Выписка из залогового реестра.

Стоит учитывать, что в каждой страховой компании список документов может быть дополнен или изменен. Исходя из полученной информации, страхователь производит расчет суммы страховки.

Источник: https://mytopfinance.ru/strahovanie-zalogovogo-imushhestva/

Все про страхование ипотеки

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

Страхование ипотеки – специфичный финансовый продукт, используемый для стабилизации банковской системы. Термином обозначается механизм защиты кредиторов на случай дефолта заемщика.

Его применяют в целях покрытия задолженности, не погашенной в результате обращения взыскания на залоговое имущество. Снижение финансовых рисков производится за счет банка с учетом регламентов и нормативов ЦБ РФ. Инструмент относится к категории профессиональных.

Однако на бытовом уровне так именуют весь комплекс страховок, сопровождающих ипотечное кредитование.

Из статьи вы узнаете

При выдаче крупных займов на длительный срок банки требуют от клиентов гарантий. В случае с ипотекой основным обеспечением становится недвижимое имущество.

Объекты отличаются относительно стабильной стоимостью и неизменными техническими характеристиками. Этажность, площадь, габариты – эти показатели считаются постоянными величинами. Изменения могут быть обусловлены реконструкцией или неотделимыми улучшениями.

Такие действия требуют оформления разрешительной документации, а потому легко прогнозируются.

Тем не менее, 100-процентной гарантии залог недвижимости дать не может. Капитальные сооружения нередко разрушаются (повреждаются) в результате стихийных бедствий, пожаров, противоправных действий. От этого риска спасает условие о страховании. Статья 31 закона 102-ФЗ вменяет заемщикам в обязанность покупку полиса. Именно залогодатель должен позаботиться о сохранности объекта.

Страховка квартиры при ипотеке отвечает интересам обеих сторон сделки:

  1. Заемщик-залогодатель. В случае повреждения или полного уничтожения имущества, страховая компания выплатит возмещение. Сумма будет рассчитываться по рыночной стоимости недвижимости. Часть средств направят на погашение ипотечного кредита, а остаток выдадут заемщику в качестве компенсации убытков.
  2. Банк. Кредитор получает гарантию возврата средств даже при утрате предмета залога.

Дополнительные защитные опции в форме страхования жизни, здоровья, трудоспособности, гражданской ответственности, титула подключаются заемщиком по желанию. Навязывать услуги клиентам запрещено.

Виды ипотечного страхования

Статья 31 закона 102-ФЗ описывает сразу несколько элементов системы защиты от рисков. Каждый из них обладает своей спецификой.

Объект страхования Категория Краткая характеристика
Предмет залогаОбязательно за счет заемщикаПокрытие убытков предусматривается на случай уничтожения или повреждения ипотечной недвижимости. Страховка приобретается на весь срок кредитования. Ее можно оплачивать единовременно либо частями (1 раз в год). Размер премии зависит от рыночной стоимости имущества, а также условий кредитного договора.  
Жизнь и здоровье заемщикаДобровольно за счет должникаВыплаты производятся, если заемщик умрет или утратит трудоспособность. Стоимость полиса рассчитывается с учетом остатка задолженности, пола, возраста и характера трудовой деятельности. Выгодоприобретателем признается банк-залогодержатель. Формально страховка является добровольной. Однако без нее заявку на кредит отклоняют либо повышают годовую процентную ставку.
ТитулЗащита предоставляется от риска оспаривания прав собственности на ипотечную квартиру. Полисом покрываются убытки на случай обжалования купли-продажи. Если сделка будет признана недействительной, убытки покроет страховая компания. Срок действия полиса обычно не превышает 3 лет с момента регистрации недвижимости на залогодателя. Это обусловлено общими правилами исковой давности (ст. 196 ГК РФ).
Гражданская ответственность заемщикаЭтот вид страхования защищает от риска нарушения кредитного договора, а премия уплачивается единовременно. Право на соразмерное снижение стоимости полиса появляется при погашении займа на 1/3 и более. При наступлении оговоренных в страховке обстоятельств, компания берет на себя погашение штрафных санкций, процентов и прочих требований банка. Полис покрывает задолженность, оставшуюся после обращения взыскания на ипотечное имущество. Этот продукт используется, если претензии кредитора оказались выше реализационной стоимости залоговой недвижимости. Сумма компенсации не должна превышать 50% от основной задолженности (п. 6 ст. 31 закона 102-ФЗ).
Финансовые риски кредитораДобровольно за счет банкаСоглашение предусматривает выплату, если стоимости залога и страховок заемщика недостаточно для удовлетворения требований банка. Основанием становится документально подтвержденный убыток. Штрафы и пени по займу в расчет не принимаются.

При досрочном погашении ипотеки страхователь получает право на возмещение излишне оплаченной премии. Потребовать возврата можно по договорам защиты от гражданской ответственности и финансовых потерь банка. Расчет компенсации производится пропорционально неиспользованному времени (п. 7 ст. 31 закона 102-ФЗ).

Какие риски покрывает ипотечное страхование

Основания выплаты возмещения оговариваются правилами и зависят от типа полиса. Перечень обстоятельств, признаваемых страховыми событиями, обязательно прописывается в договоре. В отсутствии этого раздела сделку нельзя считать состоявшейся.

Предмет залогаЖизнь и здоровье заемщикаТитулГражданская ответственность заемщикаФинансовые риски кредитора
Разрушение или повреждение ипотечной недвижимости в результате:
  • землетрясений, наводнений, ураганов и других проявлений стихии;
  • возгораний;
  • преступных действий;
  • строительных дефектов;
  • террористических актов;
  • падения деревьев, обрушения близлежащих конструкций;
  • наезда транспортных средств;
  • техногенных катастроф и аварий;
  • падения воздушных объектов и другое.
Основаниями возмещения признаются:
  • смерть заемщика либо признание его умершим/безвестно отсутствующим;
  • инвалидность 1 и 2 групп;
  • утрата трудоспособности на период от 2 месяцев.

Не запрещено дополнять программы защиты на случай рождения детей, потери одного из кормильцев семьи, увеличения иждивенцев. Законодательно минимальная продолжительность болезни для целей страхования не закреплена. Не исключено, что в скором времени появятся полисы для выплаты по которым достаточно стандартного листа нетрудоспособности.

Компенсация выплачивается при наличии вступившего в силу судебного решения о недействительности договора купли-продажи ипотечной недвижимости. Так, полисом может предусматриваться покрытие на случай

  • отчуждения имущества без согласия супруга или иного совместного собственника;
  • неисполнение обязательств перед «дольщиками»;
  • подтверждения невменяемости продавца в момент сделки;
  • мошенничества;
  • продажи с нарушением интересов несовершеннолетних или иных недееспособных граждан;
  • отмены приватизации;
  • аннулирования сделки в рамках банкротства продавца.
Страховым случаем признается неспособность клиента погасить ипотечный кредит. При этом причины не должны зависеть от воли заемщика. Распространенным основанием является потеря работы в связи с ликвидацией предприятия или сокращением штата.Основанием компенсации становятся убытки банка, обусловленные невозможностью взыскания полной задолженности по ипотечному договору. В перечень могут входить банкротство заемщика, уничтожение предмета залога, недостаточное покрытие по обязательной страховке.

Единого перечня не существует. Он определяется программой страховой компании, требованиями банка и пожеланиями заемщика.

При этом соглашения содержат исчерпывающие списки событий, не признаваемых основанием выплат. Таковыми являются все виновные действия страхователя или выгодоприобретателя. Яркими примерами служат оговорки об уничтожении имущества в состоянии алкогольного опьянения, фиктивном или преднамеренном банкротстве, самоубийстве.

Нередко в перечень включают военные действия. Если речь идет о защите от риска утраты здоровья, исключениями могут признаваться и отдельные болезни. Впрочем, подход не получил одобрения в отечественных судах.

В определении № 306-АД18-5986 ВС РФ указал на недопустимость дискриминации ВИЧ-инфицированных людей, а также пациентов с диагнозом СПИД.

Вам будет интересно прочитать

Стоит ли делать страхование жизни при ипотеке

Из чего складывается стоимость полиса

В 2020 году оформить ипотечное страхование можно в онлайн-режиме. Правила предоставления защиты от рисков, тарифы и дополнительные условия публикуются на фирменных сайтах. Подписание договоров производится с применением цифровых подписей или верифицированных аккаунтов на портале государственных услуг.

На стоимость полисов влияет:

  • объект защиты;
  • перечень страховых случаев;
  • минимальная и максимальная суммы возмещения;
  • срок;
  • стоимость предмета залога;
  • остаток задолженности по кредиту;
  • количество сделок, совершенных ранее с объектом;
  • возраст, пол, состояние здоровья заемщика.

Кроме того, на цене отражается набор опций. Покупка базовой страховки залогового имущества обойдется значительно дешевле подключения к комплексным программам. Точную стоимость можно узнать, воспользовавшись онлайн-калькулятором на сайте выбранной компании или через сервис-агрегатор страховых компаний:

Пример: Житель Москвы 1986 года рождения заключает ипотечный договор со Сбербанком РФ на сумму 5 000 000 рублей. Он оформляет только страховку предмета залога – квартиры в новостройке.

На момент подачи заявки жилье еще не сдано в эксплуатацию и не передано в собственность гражданина. Годовая ставка по кредиту составляет 10%. Стоимость же полиса в компании «Ингосстрах» на 1 год будет равна 7 500 рубляс.

Если клиент пожелает одновременно застраховать свою жизнь и здоровье, придется заплатить еще 12 335 рублей.

Важно! Ответственность за достоверность и полноту информации, передаваемой страховой компании, лежит на клиенте. Обман приведет к лишению возмещения.

Чем грозит отказ от оплаты услуги

О намерении приобрести страховку заемщик уведомляет банк при подаче заявки. Формы анкет стандартизированы, а потому уклониться от ответа не получится. Если потенциальный клиент не желает покупать полис, кредитор попросту откажет в заключении договора. Соглашение о займе не является публичным, а потому принудить к сотрудничеству финансовую организацию нельзя.

Нежелание продлять страховку по действующему ипотечному кредиту грозит должникам разбирательством. Если речь идет о защите предмета залога, договор могут расторгнуть.

У банка появится право требовать единовременного погашения задолженности. Последствия уклонения от покупки полисов добровольных программ зависят от содержания ипотечного соглашения.

Кредитор сможет ужесточить условия, например, повысить процентную ставку на несколько пунктов.

Банкам запрещено навязывать клиентам услуги

Источник: https://zenfinansist.ru/ins/prop/straxovanie-ipoteki

Страхование залога по ипотечному кредиту: зачем страховать предмет залога при ипотеке

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает.

Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности.

В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог – это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным.

С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д.

При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании).

Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь – уплатить соответствующую страховую премию (взнос).

Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога – в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком.

Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу.

При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов.

Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет».

Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

  • Заявление (по форме страховой компании);
  • Опись имущества, подлежащего страхованию;
  • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
  • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
  • Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита.

Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все.

Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга).

А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза».

То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам.

Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога.

И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд.

А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Источник: https://credits.ru/publications/364329/strahovanie-zaloga/

Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита – условия

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

За последние годы кредитование населения на различные потребности в приобретении жилья, авто, мебели и бытовой техники приобрело огромные размеры.

В этих условиях банки-кредиторы должны обезопасить себя от невозврата взятых ссуд заемщиками. Самым популярным у банков способом обеспечить гарантированную возвратность заемных средств является страхование рисков.

Несмотря на то, что законодательно не предусмотрено обязательное страхование займов, в большинстве случаев банки заключают договор с заемщиком только на условии страхования рисков. В условиях договора такой пункт предусматривается на основании норм ст. 929 ГК РФ «Об имущественном страховании».

Размер выплаты страхового возмещения предусмотрено законодательно и не должен быть больше пятой части залогового имущества.

Попросту говоря, страхуется ответственность заемщика по обеспечению погашения долга взятой ссуды. Таким образом, заемщик имеет поддержку на случай своего дефолта, уменьшающую дополнительные материальные траты и недостаточность средств для погашения долга.

А банк – гарантию возврата ссудных средств. Страховка оплачивается единожды на весь период действия заключенного договора страхования. Если наступает страховой случай, выгодоприобретателем выступает кредитор.

Невозврат заемных денег в условиях тотального обнищания россиян из-за неэффективности проводимой правительством экономической политики приобретает с каждым годом возрастающую динамику.

Около 20% всех взятых кредитов не возвращаются. Причины могут быть разные: это и банкротство заемщика, и злостное уклонение от уплаты долга, и обыкновенное мошенничество.

Чтобы предупредить такую ситуацию, банки всяческими способами пытаются навязывать страхование:

  • жизни заемщика;
  • его трудоспособности;
  • предмета покупки;
  • нередко, и самого договора о кредитовании.

Кроме того, в банках успешно функционирует и своя служба андеррайтинга, т.е. проверки на платежеспособность каждого клиента. Тщательность проверки зависит от величины займа – чем больше требуемая сумма – тем скрупулезней проверка.

Не менее важным методом предупреждения риска невозврата ссуды является и требование банками залоговых предметов.

Например, требуют в залог:

  • квартиру;
  • автомобиль;
  • дачный участок;
  • дорогостоящую оргтехнику и пр.

Именно поэтому в процентном отношении невозврат больших кредитов занимает самый малый процент. Чего нельзя сказать о потребительских, где кредиторами ссуживаются гораздо меньшие экспресс-суммы.

Алгоритм применяемых действий к заемщикам, которые не вносят плату по ссуде в течение 3-х месяцев таков:

  1. Розыск банком клиента и выяснение причин неоплаты долга. При этом используются различные способы получения достоверной информации:
    • опрос соседей, коллег по работе;
    • слежение в социальных сетях и пр.

    Целью первого этапа отношений клиент-банк – морально принудить человека оплатить долг, предупреждение его о гражданской или уголовной ответственности за невыполнение условий договора. Если клиент идет на контакт с представителями банка – оформляется реструктуризация долга, новый договор и новые сроки оплаты.

  2. При уклонении клиента от переговоров с банком, собираются материалы для передачи дела в судебные инстанции. Учитывая обстоятельства, которые становятся известными в ходе проведения судебного процесса, и вынесенного решения, ответчик обязывается погасить сумму долга полностью или определенную судом ее часть. В период вынесенного срока погашения, человек не может выехать за границу. В некоторых случаях судом выносится решение о конфискации имущества клиента банка.
  3. Если же судом было определено, что кредит взят с целью мошенничества, т.е. клиент не собирался его оплачивать, предоставив банку неправдивую информацию о себе и фиктивные документы, то выносится квалификация деяния должника как мошенничество.

    Такое правонарушение карается Уголовным кодексом на срок от 4 лет лишения свободы (ст. 159. 1 УК РФ и ст. 177 УК РФ).

В случае с образовательным кредитом или ипотекой молодым семьям возвратить банку деньги может и государство. Если осуществлялось страхование ответственности заемщика – долг оплачивает страховщик.

При заключении договора займа с обеспечением, когда заемщик предоставляет банку в залог предмет займа или имеющееся у него в собственности движимое или недвижимое имущество, вопрос решается продажей залога. Вырученные деньги идут на погашение долга, а остаток возвращается клиенту (ст. 349 ГК РФ).

Невозврат заемных денег банку отягощается и плохой кредитной историей, что впоследствии грозит человеку стать «не выездным». Кроме того, ему очень трудно будет получить очередной раз ссуду в любом банке.

Ответственность заинтересованной стороны по договору

Банки страхуют не только кредитный риск, но и ответственность заемщика по исполнению условий, оговоренных в документе (ст. 932 ГК РФ).

Например, договор ипотеки всегда сопровождается таким видом страхования (п.4 ст. 31 Закона РФ «Об ипотеке» № 102-ФЗ). Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, выдавший денежные средства на жилищное строительство. При страховании риска невозврата кредита страхователем является кредитная организация, выдавшая ссуду, она же является и выгодоприобретателем.

А когда страхуется ответственность того, кто берет ссуду, чтобы обеспечить покрытие кредитных рисков кредитора, в качестве страхователя выступает физическое или юридическое лицо, заимополучатель. Банк же является единоличным выгодоприобретателем.

Возмещению подлежит понесенный кредитором убыток в связи с невозвратом заемных денег, а также рассчитанные проценты за весь срок пользования ими.

Документом страхования определяется вынесение определенных санкций страховщику за неисполнение условий, прописанных в кредитном договоре после наступления страховых событий.

Время наступления ответственности страховщика — спустя 20 дней после невозврата кредита с причитающимися процентами до момента объявления заемщика неплатежеспособным, т.е. банкротом, но не более пятилетнего срока после окончания действия договора.

Условия страхования кредита на случай невозврата

В условия оформления страховки ссуды на случай не возвращения заемщиком кредитных денег входят следующие положения:

  1. Срок, который определяет действие договора.
  2. Стоимость договора.
  3. Перечень случаев, подлежащих страхованию.
  4. Характеристика каждого случая.
  5. Размер компенсационной суммы по каждому случаю.
  6. Особенности соблюдения сохранности и эксплуатации предмета кредитного договора.
  7. Другие факторы и обстоятельства.

Список необходимых документов для сделки

Договор между страховой организацией и заявителем может быть заключен только на основании заявления последнего, образец которого представлен ниже:

Образец заявления на страхование кредитов.

На основании этого заявления составляется договор между страховой организацией и кредитором, выдавшим ссуду (образец смотрите ниже):

Образец договора страхования риска невозврата кредита.

Кроме заявления страхователь должен представить следующие документы:

  • справка-расчет взносов по страховке;
  • договор оформления кредитной суммы (копия);
  • план, по которому будут расходоваться заемные средства.

Страховая организация оценивает степень своего риска, производит расчет авансовых взносов, которые заемщик вносит единовременно до получения полиса страхования, образец которого представлен ниже.

Образец полиса страхования риска невозврата кредита

Что делать при наступлении оговоренного случая

Если все же наступает случай, предусмотренный в договоре страхования, то страхователь обязан в течение 3-х дней после его наступления уведомить соответствующим заявлением, образец которого смотрите ниже, страховщика. К этому заявлению должен прилагаться договор займа, условия по которому не были соблюдены.

Образец заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

После подачи заявления компанией страховщика готовится соответствующий акт, который подлежит оформлению совместно:

  • с выгодоприобретателем, т.е. ответственным лицом банка-кредитора;
  • с занимателем;
  • с независимыми экспертами, которых специально для этого приглашают.

Кроме заявления о наступлении страховых событий и о требуемом размере выплаты к акту прилагается вся переписка страхователя с заемщиком, предметом которой выступало неисполнение последнего взятых обязательств по договору займа.

Кроме того, производится расчет убытков и подтверждающие тому документы, решение суда, вступившее в законную силу и другие документы.

Образец страхового акта.

После документального оформления наступившего события банк-кредитор пишет на имя страховой организации соответствующее заявление с просьбой произвести выплату нанесенных ему убытков в связи с несоблюдением заемщиком правил кредитного документа (образец ниже).

Образец заявления о страховой выплате.

После выплаты причитающейся суммы банку-кредитору, правоприобретателем по договору займа становится страховая организация.

Если же банком было допущено несоблюдение сроков обращения к страховщику (более положенного срока исковой давности), то сумма возмещения может быть гораздо меньше, оговоренной ранее в договоре, или не выплачена вообще.

Банк также не получит выплату возмещения убытков в связи с доказанными в ходе судебного разбирательства фактов мошенничества или подачи неправдивой информации о причинах невозможности оплатить кредит.

Кроме того, если заемщиком использовались заемные средства не по назначению, указанному в договоре, то банк также получит отказ страховщика в выплате денежных средств.

Рассмотрим расчет страхового возмещения банку на следующем примере:

  1. Заемщик взял у банка ссуду в размере 8 млн. рублей на 12 месяцев под 33% годовых. Тарифная ставка страховщика составляет 3,5% и указывается в договоре страхования.
  2. По истечении срока договора не была возвращена ни сама сумма по кредиту, ни положенные проценты.
  3. Ограничение ответственности страховщика составляет 85%.  Это максимально возможный процент страховой выплаты от суммы договора займа, который оговаривается в полисе страховщиком.
  4. Расчет суммы выплаты производится так: Задолженность банку после окончания действия договора будет равна:
    8 + 8 х 33/100 = 10,640 млн. рублей.
  5. Так как тарифная ставка составляет 3,5%, определяем страховой платеж:
    10,640 х 3,5/100 = 372 400 рублей.
  6. Но так как заемщик не погасил задолженность перед банком, а предельная сумма выплаты составляет 85%, которая оговорена в договоре страхования, то банк получит следующую сумму:
    10,640 х 85/100 = 904 400 рублей.

Таким образом, при соблюдении кредитором всех правил договора, страховщик возмещает ему понесенные убытки в размере 85% от суммы тела кредита и начисленных по нему процентов, причиненные заемщиком.

Отказ страховщика от выплаты

Нередки случаи, когда страховая организация отказывает банку в возмещении убытков, которые он понес в связи с невозвратом плательщиком заимствованной у него суммы денег с процентами. Все мотивы отказа, которыми может апеллировать при этом страховщик, регулируются законами ГК РФ № 961-964.

Самыми распространенными причинами отказа в страховой выплате являются:

  • действия заинтересованных лиц, носящие умышленный характер, которые привели к благоприятным условиям наступления событий, предусмотренных договором;
  • деяния заинтересованными в исполнении договора лицами преступления, повлекшего за собой оговоренного в документе страхового события;
  • когда страхователем предоставляется страховой организации заведомо неправдивая информация о предмете страховки;
  • если страхователь получил от виновника нанесенного ущерба денежные средства в качестве возмещения убытка;
  • иные случаи, которые предусмотрены нормами права.

Кроме указанных выше причин, нормами ГК РФ предусматривается еще одна, весьма распространенная причина, когда страховая организация может отказать в выплате:

Это неисполнение банком своей обязанности своевременно поставить в известность страховщика о наступлении страхового события как только ему становится об этом известно в специально оговоренные договором сроки.

Исходя из п. 2 ст. 961 ГК РФ, страховая организация вправе отказать финансовой организации в возмещении ущерба по договору кредитования, если заинтересованной стороной не будут приведены веские доказательства того, что страховой организацией было своевременно известно о наступлении конкретного события.

Или же банку необходимо будет доказать тот факт, что своевременно не поступившая информация о наступлении оговоренных условий в документе не могла повлиять на обязанность исполнения страховой организацией выплатить страховую сумму. Все возникающие недоразумения и споры между заинтересованными лицами могут разрешиться в судебных инстанциях.

Как видим, не всегда кредиторы могут обезопасить себя от невозврата ссуженных денежных средств заемщикам, даже если будет оформлена страховка. Нужно четко знать все нормы законодательства РФ, касающиеся страхованию кредитов, соблюдать условия договора и пунктуально исполнять его требования.

В противном случае, можно не только остаться в убытке, но и понести дополнительные материальные траты на судебные тяжбы со страховщиками.

: Информация для должников по банковским кредитам

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/strahovanie-kredita/strahovanie-otvetstvennosti-zaemshhika-za-nevozvrat.html

Страхование ответственности заемщика по ипотеке

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

Ипотека является долгосрочной программой займа. Как правило, срок заключения по кредитному договору составляет от 5 до 30 лет.

Предугадать, как может измениться семейное и финансовое положение заемщика – невозможно.

Страхование ответственности заемщика при ипотечном кредитовании призвано минимизировать потери при возникших непредвиденных ситуациях.

Любой человек в России, даже старающийся абстрагироваться от происходящих политических событий на мировой арене, не станет отрицать, что они оказывают влияние на экономическую обстановку в стране.

Какими станут последствия – покажет будущее. Но в связи с падением курса рубля, неуверенности в стабильном финансовом доходе в будущем многие считают нецелесообразно брать на себя долгосрочные обязательства, какими являются и ипотечные займы.

Что представляет собой данный тип страхования?

Программа по страхованию ответственности заемщика была адаптирована под российскую банковскую сферу и активно начала внедряться в 2010 году под непосредственной поддержкой государства Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

Направлена она, в первую очередь, на дальнейшее развитие и формирование эффективного ипотечного страхования, косвенно выступает дополнительным гарантом для банка в том, что заемные средства, в случае неплатежеспособности заемщика, будут компенсированы в максимально полном размере.

Всем известны последствия экономического кризиса в 2008 году:

  • Многие заемщики не смогли дальше обслуживать ипотечный займ.
  • Банки были вынуждены взыскивать задолженность за счет реализации заложенной недвижимости.
  • Из-за падения стоимости на рынке недвижимости, средств с продажи не хватило на полное погашение долга.
  • Заемщики оказались не защищенными – они потеряли деньги по первоначальному взносу и текущим платежам, жилье и остались должны существенные суммы банку.

Договор страхования ответственности направлен на возмещение оставшейся суммы долга после реализации заложенного имущества за счет аккредитованной страховой компании.

Страховая сумма, которая будет компенсироваться банку в случае возникновения страхового случая, может составлять до 50% от общей суммы долга.

Какие организации и на каких условиях предоставляют подобную услугу?

Договоры на страхование ответственности производятся в выбранных страховых компаниях.

Выбор осуществляется банками, в которых, согласно данным АИЖК, установлен низкий порог первоначального взноса (с полным перечнем банков можно ознакомиться на официальном сайте АИЖК, их количество около ста, территориальное расположение охватывает всю Россию).

На сегодняшний день таких организаций 28, основная масса имеет головной офис в Москве:

Москва и Московская обл.ОАО «Альфа Страхование», СОАО «ВСК», ОАО «Страховая группа МСК», ОАО «СОГАЗ», ОАО «СК «ПАРИ», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ООО «Росгосстрах», ООО СК «Согласие», ЗАО СГ «УралСиб», ОАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», ООО «Гелиос Резерв», ООО «БИН-Страхование», ООО «ССГ», ОАО Страховая компания «Регион гарант», ООО ИСК «Евро-Полис», ЗАО СК «Транснефть», ООО СК «АРСЕНАЛЪ»
Санкт-ПетербургОАО «Либерти Страхование», ЗАО «МАКС»
ВологдаООО СК «АРТЕКС»
КазаньОАО «НАСКО»
СамараООО «Страховая группа «Компаньон»
Республика БашкорстанООО «БСК «РЕЗОНАНС»
Республика ТатарстанООО «СГ «АСКО»
Республика Саха (Якутия)ОАО «РСК «Стерх»
СургутООО Страховое общество «Сургутнефтегаз»
Ханты-МансийскОАО «ГСК «Югория»

Все перечисленные компании обладают договором перестрахования с СК АИЖК (СК АИЖК – это дочернее предприятие ОАО «АИЖК»).

Согласно его условиям, СК АИЖК в случае возникновения страхового случая берет на себя исполнение обязательств в размере до 80% от указанной суммы, ее капитал на сегодня составляет порядка полутора миллиардов рублей.

Если учесть, что акции ОАО «АИЖК» в полном объеме являются государственными, такое перестрахование рисков способствуют эффективной устойчивости рынка российского ипотечного страхования в целом.

На сегодняшний день величина стандартного первоначального взноса составляет порядка 30% от стоимости приобретаемого в ипотеку жилья.

Если заемщик решает воспользоваться услугой страхования ответственности, то большинство банков солидарны в следующем:

  • готовы снизить требования к сумме обязательного первоначального взноса (вплоть до 10%);
  • готовы предложить процентную ставку по ипотеке в более низком размере.

Конечно, заемщик при этом несет дополнительные расходы, связанные с уплатой обязательного взноса по страховому договору.

Но с другой стороны, первоначальный взнос требуется меньше, а значит, можно рассмотреть большее число вариантов подходящего жилья уже сегодня, а не ждать, пока собственные накопления достигнут порога в 30%.

Стоит отметить, что возможность страхования ответственности простирается только на вторичный рынок жилья, на квартиры и дома, оформленные в собственность.

Размеры страховой суммы и сроки выплат

Расчет тарифов у каждой аккредитованной страховой компании из вышеприведенного списка рассчитывается по-разному согласно установленным схемам (по соотношению суммы займа к рыночной стоимости залога, страховой суммы и других факторов, касающихся самого заемщика).

Но все они опираются на положения ФЗ «Об ипотеке» гл. 5 ст. 31:

  • страховая премия вносится однократно, сразу за весь период страхования;
  • страховая сумма может быть не более 20% от стоимости приобретаемого в ипотеку объекта страхования.

Договор заключается в пользу банка.

При возникновении страхового случая (если реализованных от продажи залогового имущества средств не хватило на полное погашение долговых обязательств заемщика перед банком) страховой договор является защитой заемщика перед банком.

Сроки и порядок выплат устанавливаются согласно условиям, прописанным в договоре страхования.

Стоимость

Стоимость страхования ответственности заемщику обходится порядка 2-3% от общей суммы кредита. Именно на эту сумму, как правило, банком предлагается снизить первоначальный взнос по займу.

Если говорить языком цифр, при стоимости жилья в 1 млн. рублей:

  • сумма ипотечного займа составит 900 тыс. руб. (при первоначальном взносе 10%);
  • страховая сумма может быть 200 тыс. руб. (20% от стоимости жилья);
  • страховая премия за весь период страхования составит порядка 30 тыс. руб. (рассчитывается индивидуально по тарифу).

На величину тарифа влияют многие факторы. В частности, чем выше первоначальный взнос и меньше срок кредитного договора, тем ниже будет тариф.

Банки, предоставляющие возможность воспользоваться ипотечной программой со сниженным первоначальным взносом в 10-20%, настаивают на обязательном страховании ответственности со стороны заемщика.

Ведь так, в случае непогашения задолженности, они могут рассчитывать на возврат полной суммы ипотечного займа.

Заемщики так же могут чувствовать себя уверенней: в случае неспособности обслуживать ипотечный займ, они только потеряют заложенную недвижимость, а не «погрузятся» в долговую яму.

: Как минимизировать расходы при ипотечном страховании?

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://ipotekam.com/oformlenie-ipoteki/strahovanie-ipoteki/strahovanie-otvetstvennosti-zaemshhika.html

О законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: