Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов

Содержание
  1. Система страхования вкладов: участники системы, реестр банков и развитие в России
  2. Цели ССВ
  3. Принципы ССВ
  4. Ещё несколько принципов функционирования ССВ
  5. Участники системы страхования вкладов
  6. Агентство страхования вкладов
  7. Вклады, не являющиеся участниками СВС
  8. Страховые случаи
  9. Права вкладчиков
  10. Положительные и отрицательные моменты ССВ
  11. Система страхования вкладов – надежда и опора вкладчиков в странах с непредсказуемым будущим
  12. Понятие системы страхования вкладов
  13. Участники и принципы системы страхования вкладов
  14. Ключевые для вкладчика положения закона РФ, регулирующего взаимоотношения участников ССВ
  15. Сфера действия ССВ
  16. Страхование банковских вкладов: закон, схема работы, порядок
  17. Какие средства не могут быть застрахованы
  18. Сущность и назначение агентства по страхованию вкладов
  19. Схема работы системы страхования банковских вкладов
  20. Особенности процедуры страхования банковских вкладов
  21. Порядок получения возмещения вклада в страховых случаях
  22. Закон о страховании вкладов: структура документа, права вкладчиков и обязанности банков
  23. 177-ФЗ о страховании вкладов физических лиц
  24. Суть и структура нормативного документа
  25. Права вкладчика
  26. Обязанности банковского учреждения
  27. Страхование вкладов физических лиц в банках РФ: сумма и условия возмещения
  28. Суть системы страхования вкладов
  29. Что входит и не входит в понятие страхового случая?
  30. Какие вклады не подлежат страхованию?
  31. Страхуются ли вклады в валюте?
  32. Страхуются ли вклады юридических лиц?
  33. Страхуются ли проценты по вкладу?
  34. Как проверить, застрахован ли вклад?
  35. Размер страховых компенсаций
  36. Порядок возмещения при наступлении страхового случая
  37. Сроки возмещения
  38. Где и как можно получить деньги?
  39. Краткое резюме статьи

Система страхования вкладов: участники системы, реестр банков и развитие в России

Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов

27 декабря 2003 года в РФ вступил в силу ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее Закон). Около десяти лет кропотливой работы, ожесточённых дискуссий, споров всё же позволили разработать новый для российской банковской системы финансовый механизм — систему страхования вкладов (ССВ).

Основой зарождения ССВ стал кризис в мировой экономике в 30-х годах прошлого столетия. Впервые подобная форма деятельности появилась в банковской сфере США в 1933 году. Наличие государственной системы, обеспечивающей надёжность вкладов в банках стран Евросоюза, — обязательное условие успешности финансовой сферы государства.

На фоне мировой практики работа банковской финансовой системы в РФ выглядела недостаточно надёжной, с точки зрения вкладчиков. Такое положение вещей значительно снижало приток свободного капитала в банковскую сферу.

Разработка системы страхования вкладов призвана оказать стабилизирующее влияние на всю банковскую систему. После событий 1998 года, когда значительная часть вкладчиков лишилась своих накоплений, доверие к банкам в России было подорвано. Это не могло не сказаться отрицательно на притоке свободного капитала в банковскую сферу.

Это побудило разработать нормативную базу, регулирующую обязательное страхование вкладов населения. Для российской финансовой системы это важнейшая программа, реализуемая банковским сообществом совместно с государством. Результат такой совместной деятельности – рост доверия физических лиц к банковскому сектору.

Цели ССВ

Осуществляя правильную финансовую политику, можно достигнуть целей, которые ставит перед собой система обязательного страхования вкладов:

  • ­повысить доверие к работе банков, тем самым мотивировать потенциальных вкладчиков;
  • ­защитить права вкладчиков российских банков;
  • ­привлекать сбережения граждан в банковский сектор.

При этом крайне важно, что ни одна из целей не является приоритетной. Поскольку как только наблюдается сдвиг в достижении одной из целей, в банковской сфере начинают наступать кризисные проявления, что неизменно влечёт за собой рост рисков для вкладчиков. Базой, позволяющей достичь всех поставленных целей, является стабильное развитие банковской финансовой системы.

Принципы ССВ

Основные принципы, на которых базируется система страхования вкладов в России, законодательно закреплены в статье 3 Закона.

Все банки РФ, имеющие право на открытие и обслуживание счетов от частных лиц, обязаны быть участниками ССВ. Банки-участники системы страхования вкладов обязаны:

  • Регулярно перечислять страховые взносы в фонд ССВ, обеспечивая накопительный характер наполнения фонда. Помимо взносов, к банкам применяются пени за несвоевременное выполнение возложенных на него обязанностей. Суммы пени также являются источником пополнения фонда.
  • Уведомлять своих клиентов об участии в ССВ, размере страховых выплат путём информирования на стендах в общедоступных местах.
  • Вести актуальный реестр кредитных обязательств банка.
  • Выполнять иные обязательства, предусмотренные Законом.

Риски вкладчиков должны быть максимально сокращены в тех случаях, когда банки не в состоянии выполнять обязательства перед клиентами.

Деятельность ССВ должна быть прозрачна. Это подразумевает доступ потенциальных вкладчиков к информации о функционировании ССВ.

Ещё несколько принципов функционирования ССВ

Помимо перечисленных выше пунктов, из Закона можно вывести дополнительные принципы:

  • ­участниками системы имеют возможность стать исключительно финансово стабильные банки РФ;
  • ­страховые выплаты имеют ограничительный характер;
  • ­должна соблюдаться максимальная скорость страховых выплат.

Принцип допуска финансово крепких банков гарантирует, что участниками ССВ могут стать только те финансовые организации, которые удовлетворяют высокие требования к финансовому положению.

Так, для достижения этой цели со стороны ЦБ РФ проводится регулярная и тщательная проверка действующих банков. Во время проверки оценивается ликвидность активов учреждения, доходность, уровень управления и многое другое.

Это позволяет исключить «проблемные» банки и минимизировать риски невозврата финансов.

Система страхования вкладов – это механизм возврата с ограниченной компенсацией. В соответствии со статьёй 11 Закона, в страховых случаях (невыполнение банком своих обязательств) вкладчик может рассчитывать на выплату в размере 100% от всех оформленных в банке вкладов с учётом начисленных процентов.

Возврат по вкладам денежных средств и начисленных процентов осуществляется в рублях. Вклады в валюте конвертируются по курсу Банка России на момент страхового случая. При условии наличия у клиента счетов в нескольких банках, компенсация осуществляется отдельно по каждой финансовой организации. Наличие договора кредитования в банке позволяет снизить размер компенсации на сумму кредита.

Страховые выплаты по вкладам в мировой практике осуществляются в течение 30 дней. Есть мнение, что более длительный период погашения может вызвать панику и снизить доверие к ССВ.

Участники системы страхования вкладов

В зависимости от возложенных обязательств разделяют следующих участников ССВ:

  • ­Страхователь — банки в системе страхования вкладов, занесённые в реестр системы. Право стать участником ССВ имеет каждый банк при условии наличия у него лицензии, выданной ЦБ РФ, на привлечение свободных средств населения с целью открытия денежных вкладов. Получить сведения об участии банка в системе страхования вкладов в РФ можно на сайте АСВ, в самом банке.
  • ­Выгодоприобретатель — вкладчики, клиенты банка, имеющие право претендовать на страховые выплаты.
  • ­Страховщик — орган, в обязанности которого входит контроль работ ССВ, а именно Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
  • ­Органом, на который возложены контролирующие обязательства, является Банк России.

Помимо этого, активное участие в работе системы принимает Правительство РФ, в частности на него возложен контроль за функционированием ССВ.

Агентство страхования вкладов

АСВ играет ключевую роль в обеспечении системы страхования вкладов. Часть 2 статьи 15 Закона определяет перечень полномочий Агентства:

  • ­учёт и реестр банковских организаций;
  • ­аккумуляция страховых взносов, обеспечение контроля и сохранности средств фонда;
  • ­учёт обращений вкладчиков и выполнение их законных требований;
  • ­обращение в Банк России в случаях нарушения банком Закона и требование о применении мер ответственности;
  • ­инвестирование свободных средств фонда;
  • ­контроль банков относительно выполнения требований, предусмотренных Законом;
  • ­определение механизма расчёта и уплаты банками обязательных взносов.

Вклады, не являющиеся участниками СВС

Статья 5 Закона устанавливает, что система страхования вкладов физических лиц охватывает большую их часть, за исключением:

  • ­счетов, открытых в филиалах российских банков, расположенных за границей;
  • депозитов на предъявителя;
  • ­вкладов ИП, адвокатов, нотариусов, которые открыты с целью осуществления предпринимательской деятельности;
  • ­вкладов, переданных банку в доверительное управление;
  • ­денег на электронных счетах;
  • ­обезличенных металлических счетов.

Страхование вкладов предусмотрено Законом и не требует заключения специального договора.

Страховые случаи

ССВ включает несколько случаев, предусматривающих выплату компенсаций вкладчикам:

  • ­аннулирование банковской лицензии, дающей право на осуществление финансовой деятельности;
  • ­введение Банком России ограничений на проведение определённых финансовых операций.

Все решения, касающиеся включения и исключения банка из реестра ССВ, принимаются Агентством.

Права вкладчиков

Вкладчики коммерческих банков имеют права, закреплённые Законом:

  • ­получать страховые компенсации по вкладам;
  • ­информировать АСВ о случаях невыполнения банком своих обязательств в отношении вкладов;
  • ­получать полную информацию об участии банка в ССВ.

Система страхования вкладов регулирует порядок осуществления страховых выплат в соответствии со статьёй 12 Закона. Информация о приостановлении деятельности банка публикуется в «Вестнике Банка России» и на сайте АСВ.

Со дня наступления страхового случая и до окончания процедуры банкротства у кредитора есть право предъявить свои требования, обратившись с письменным заявлением либо к временной администрации, либо к ликвидатору. Непосредственно сама выплата производится на протяжении 3 суток, но не ранее 14 дней с момента страхового случая.

По желанию вкладчика компенсационная сумма выдаётся наличными либо перечисляется на указанный банковский счёт.

Положительные и отрицательные моменты ССВ

Проблема обеспечения сохранности денежных вкладов в банках – одна из основных для положительного развития экономики страны. Не секрет, что недоверие к банковской системе побуждает население не вкладывать свои средства, опасаясь лишиться их навсегда. Для устранения этого неприятного фактора и был принят Федеральный Закон, призванный предоставить гарантии вкладчикам.

Система страхования вкладов – это значительный шаг на пути увеличения доверия к деятельности банков. Важным аспектом ССВ является определение банковского вклада собственностью вкладчика, а не банка.

Для регулирования деятельности системы, контроля над исполнением принципов и целей создано Агентство по страхованию вкладов, которое, в свою очередь, опирается на нормы Закона. Более того, с целью укрепления фонда Агентству предоставляется право самостоятельно проводить финансовые операции.

Страхование вкладов – это неотъемлемый механизм устойчивой финансовой системы. Более того, сами банки заинтересованы в своём участии в ССВ. Поскольку успешное функционирование банка невозможно без предупреждения банкротства, а также оказания ему поддержки в кризисные моменты за счёт государственных средств.

К сожалению, сегодня нельзя считать систему страхования вкладов в РФ идеальной. Она требует дальнейшего совершенствования. Специалисты говорят о том, что следует принять дополнительные нормативные документы, которые бы регулировали:

  • ­Принятие судебных решений, позволяющих отдельным банкам обслуживать вклады, несмотря на постановление надзорного органа о приостановлении деятельности банка.
  • ­Расширение списка «застрахованных» объектов путем включения в него индивидуальных предпринимателей, малых юридических предприятий, металлических вкладов и так далее.
  • ­Постепенный рост максимально возможного возмещения. В условиях роста экономики страны, жизненного уровня граждан, естественно, увеличиваются и суммы вкладов. Такое положение вещей должно повлечь за собой и рост государственных гарантий в отношении банковских депозитов, что обязательно повлечёт рост доверия вкладчиков.
  • ­Порядок определения обязательных взносов банка-участника. Сегодня для определения уровня взносов используется «плоская шкала». При этом все банки платят одинаковый процент от вкладов. Однако, учитывая различные уровни рисков банков, такая система не является справедливой.
  • ­Повышение роли АСВ для предупреждения случаев несостоятельности банков и обеспечения им необходимой поддержки для выхода из сложных финансовых ситуаций.

Таким образом, система страхования вкладов требует комплексного подхода с целью внесения необходимых изменений и доработок. Причём крайне важно, чтобы эту работу проводили совместно все участники системы страхования вкладов.

Источник: https://FB.ru/article/146041/sistema-strahovaniya-vkladov-uchastniki-sistemyi-reestr-bankov-i-razvitie-v-rossii

Система страхования вкладов – надежда и опора вкладчиков в странах с непредсказуемым будущим

Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов

Понимание важности хранения денег в надежном месте, желание приумножить имеющийся капитал или по крайней мере уменьшить убытки от обесценивания денежных средств при инфляции все чаще побуждают жителей России обращаться в банк. Когда есть возможность зарабатывать больше, чем тратишь, оформление депозитного договора или открытие карточного счета с начислением хороших процентов на остаток средств выглядит логичным и разумным решением.

Однако даже граждане стран с развитой экономикой не застрахованы от внезапных, с точки зрения рядовых жителей, дефолтов или банкротства банка, чье название еще вчера было символом надежности и стабильности. Для граждан стран с не слишком стабильной экономической ситуацией риски невозврата собственных средств значительно выше.

Но без вкладчиков банк не сможет полноценно работать, поскольку преимущественно именно они обеспечивают необходимый объем денег для таких доходных операций, как кредиты, а также способствуют своевременному выполнению финансовой организацией своих обязательств.

Чтобы привлечь вкладчиков, гарантируя защиту их интересов, и увеличить доверие к банковской системе в целом, была создана система страхования вкладов (ССВ).

Понятие системы страхования вкладов

ССВ в РФ – эта система, обеспечивающая получение частными вкладчиками-физическими лицами своих денежных средств из независимого источника при наступлении страхового случая.

В России таким случаем считается отзыв лицензии у банка или введение  Центробанком моратория на удовлетворение требований банковских кредиторов.

Система существует благодаря наличию специального фонда для выплат, сформированного преимущественно за счет накопления страховых взносов, уплачиваемых на регулярной основе финансовыми организациями.

Появление системы страхования вкладов в России было обусловлено принятием федерального закона № 177 от 23.12.2003 о страховании вкладов физлиц в банках РФ. Непосредственной реализацией задачи по страхованию и координацией связанных с ним процессов занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004 г. АСВ занимается следующими вопросами:

  • Ведение списка банков, участвующих в ССВ.
  • Возмещение по вкладам клиентам банкам в случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на выполнение обязательств перед вкладчиками.
  • Контроль процесса формирования фонда для страховых выплат.
  • Управление средствами фонда ССВ.

Участники и принципы системы страхования вкладов

Участники системы страхования вкладов в РФ представлены на схеме. 

Деятельность ССВ базируется на следующих принципах:

  • Все банки РФ обязаны участвовать в системе страхования вкладов.
  • Основная задача ССВ – минимизировать риск невозврата средств вкладчиков в случае невозможности для конкретного банка выполнить свои обязательства перед ними.
  •  Работа системы должна быть прозрачной.
  • Фонд для выплат возмещения вкладчиков формируется путем накопления средств из регулярных платежей банков-участников ССВ.

Ключевые для вкладчика положения закона РФ, регулирующего взаимоотношения участников ССВ

Федеральный закон № 177 подробно описывает все основные понятия ССВ, указывает участников системы, устанавливает границы сферы действия ССВ, определяет порядок действий для всех этапов процесса. Для вкладчика наиболее важны такие положения закона:

  • Чтобы быть застрахованным в рамках ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор страхования. Банковский клиент считается застрахованным с момента заключения договора с банком на открытие счета по банковскому продукту, который попадает под сферу действия системы страхования вкладов.
  • Каждый банк обязан не только участвовать в ССВ, но и информировать клиентов о своем участии в этой системе, а также обо всех нюансах, связанных с возмещением средств по вкладам.
  • Вкладчик имеет право сообщить в АСВ о неудовлетворительном выполнении банком своих обязательств (например, задержке выплат).
  • Законом предусмотрена максимальная сумма, которая может быть выплачена в качестве возмещения одному вкладчику по всем вкладам, оформленным в одном банке. Размер этой суммы периодически пересматривается, что и отображается в очередной редакции закона.
  • В случае оформления одним вкладчиком вкладов в одном банке на сумму, превышающую максимально возможную для возмещения, после получения возмещения от АСВ за вкладчиком сохраняется право требовать возмещения недополученной суммы от банка. Получить оставшиеся средства вкладчик сможет после ликвидации финансового учреждения.
  • Страховой случай в рамках ССВ наступает в день отзыва банковской лицензии или введения моратория.
  • Возмещение по системе страхования вкладов имеет право требовать не только вкладчик банка-участника ССВ, но и его наследник при условии наличия документов, подтверждающих права наследника на такое требование.
  • Выплаты начинаются не ранее 14 дня от даты страхового случая и требуют 3 рабочих дней для рассмотрения поданных вкладчиком документов и расчета с ним.

Сфера действия ССВ

Средства, подлежащие и не подлежащие страхованию в рамках ССВ, указаны в таблице.

ЗАСТРАХОВАНЫ НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ
Средства физических лиц в пределах РФ по договору оформления вклада или открытия счета, в том числе:
  • вклады(срочные и до востребования);
  • средства на банковских счетах физических лиц для получения социальных выплат, зарплат и др.;
  • средства на банковских счетах и вклады ИП при страховых случаях после 01.01.14;

Источник: https://101.credit/articles/vkladi/ssv/

Страхование банковских вкладов: закон, схема работы, порядок

Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов

Наиболее популярным способом хранить деньги в РФ является их сбережение на депозитном счете в банке, которое позволяет не только обеспечить сохранность денежных средств, но и получить определенный процент за их использование банком. Однако, чтобы обезопасить себя, вкладчик должен иметь гарантию сохранности своих средств. Способом защиты подобных интересов граждан является страхование их депозитов.

1. Что такое страхования банковских вкладов 2. Какие средства не могут быть застрахованы 3. Сущность и назначение агентства по страхованию вкладов 4. Схема работы системы страхования банковских вкладов 5. Особенности процедуры страхования банковских вкладов 6. Порядок получения возмещения вклада в страховых случаях

Страхование вкладов предполагает предоставление вкладчикам гарантии возврата их финансов, если банк прекращает осуществлять свою деятельность.

Данная система была введена государством с целью поддержки интересов граждан. Программа предусматривает наличие определенной фиксированной суммы, которая будет компенсирована вкладчику в экстренном случае.

Подобный механизм поддержки социальных интересов является методом снижения социально-экономических последствий кризисных явлений.

Это происходит вследствие формирования доверия граждан к банкам, что стимулирует их вкладывать свои средства в депозиты.

При этом те банки, для которых существует угроза закрытия, могут получить помощь от ЦРБ, предоставляющего возможность банковской структуре провести ряд оздоровительных мероприятий.

Основным регламентирующим данный вопрос законодательным актом является ФЗ № 177 «О страховании вкладов физических лиц в РФ» с изменениями и дополнениями по состоянию на 23.12.2003г. Закон нацелен на защиту прав граждан РФ.

Исходя из ФЗ № 177, любое лицо, имевшее деловые отношения с банком в разрезе вложения собственных средств, вправе направить в государственную службу прошение о содействии в их компенсации, если банк не имеет возможности выполнять свои обязательства.

Так, в соответствии с законом, компенсация составляет 100% суммы вложенных средств, однако, не более 1,4 млн. руб. Данная сумма исчисляется на основании оставшихся средств по депозитам граждан в банке на дату, когда настал страховой случай.

Какие средства не могут быть застрахованы

Вкладчикам гарантировано будут возвращены денежные средства в следующих обстоятельствах:

  • банковская структура участвует в программе возмещения депозитов. Законодательно положено, что банк обязан уведомить своего вкладчика о собственном участии в указанной программе;
  • соглашение с вкладчиком попадает под ситуации компенсации по страховым случаям.

Не все депозиты граждан попадают под случаи компенсации 1,4 млн. руб. Основываясь на законах РФ, обязательное страхование применимо к следующим вложенным денежным средствам:

  • депозиты до востребования, срочные и валютные депозиты;
  • банковские счета граждан, которые использовались для процедур с картами, например, счета для получения заработной платы или стипендий;
  • денежные суммы, сосредоточенные на счетах ИП (для компенсаций, осуществляемых после 01.01.2014г.);
  • денежные суммы, находящиеся на банковских счетах попечителей, бенефициарами которых выступают подопечные.

Существует также перечень средств, которые, в соответствии с законодательством РФ, не подлежат обязательному государственному страхованию. К ним относятся:

  • средства, хранящиеся на специализированных счетах, открытых с целью осуществления профессиональной деятельности. Например, депозитные счета профессиональных юристов и адвокатов;
  • средства, хранящиеся на депозитном счете, оформленные на предъявителя, включая обладателя сберегательного сертификата и/или книжки;
  • финансы, хранящиеся в банковском учреждении по инициативе физического лица, которое оформило депозит на предъявителя;
  • финансы, направленные банковским структурам с целью доверительного управления;
  • финансы, хранящиеся в отделениях банков РФ, которые располагаются за пределами страны;
  • электронные денежные суммы;
  • денежные переводы граждан по поручению, которые не требуют оформления отдельного банковского счета;
  • средства, хранящиеся в металлах.

Сущность и назначение агентства по страхованию вкладов

Данная организация представляет собой государственный орган, деятельность которого подчинена принципам ФЗ № 177. Основной задачей агентства является контроль порядка взносов банков в специализированный фонд, из которого, в последующем, осуществляются компенсации гражданам, пострадавшим от банкротства финансовой организации.

Для осуществления подобной государственной программы была сформирована корпорация с абсолютным государственным капиталом. В этой структуре агентство представляется управленцем фонда обязательного страхования депозитов, где аккумулируются финансы на компенсационные выплаты.

По статистическим данным на 01.10.2017 г., состояние фонда определяется в 40 млрд. руб. Несмотря на это, за 2017г. агентством было привлечено более 600 млрд. руб. в качестве кредитов у ЦБ для осуществления компенсаций.

Это происходит вследствие непрерывной работы и регулярного возникновения необходимости выплачивать их гражданам.

Погашение кредитов, взятых у ЦБ, происходит за счет средств, поступающих от банков в качестве взносов в фонд, из которого будет происходить возмещение.

Также у организации имеются свободные материальные средства, инвестируемые в ценные бумаги ЦБ. Однако, использовать в качестве депозитов финансы страхового фонда считается преступлением.

Агентство активно задействуется в работе, связанной с банкротством банков, проведении санаций кредитных учреждений, а также оказании поддержки инвесторам.

Важный факт

В верховном управлении данной государственной корпорации состоят представители ЦБ, а также некоторые члены парламента.

Схема работы системы страхования банковских вкладов

Система страхования банковских депозитов включает две основные группы вкладчиков: рядовые граждане и ИП.

Данная система во многом схожа со стандартной процедурой страхования, с той только разницей, что страховщиком является банковская структура. Банки перечисляют на счет агентства определенную сумму взносов, из которых формируется специализированный фонд. Средства из данного фонда используются для возмещения депозитов клиентам банков, у которых отозвали лицензию.

Чтобы иметь возможность стать участником данной системы, вкладчику не требуется оформлять дополнительное соглашение. Страхование вклада осуществляется по умолчанию, если он подходит под программу.

Страховые случаи, при которых начинают формироваться компенсационные суммы, могут быть такими:

  1. Лицензия банка прекратила свое действие. ЦБ РФ вправе отозвать лицензию конкретной банковской структуры. Это возможно, если банку грозит банкротство, а также, если банк нарушает правила ЦБ РФ. Если банк ликвидируется по решению его совета директоров, система страхования депозитов физических лиц не будет действовать. Это происходит вследствие невозможности ликвидировать банк до тех пор, когда все расчеты с кредиторами не будут завершены. К кредиторам относят также вкладчиков. Когда банк закрывается фактически (то есть не работают отделения), ЦБ РФ реагирует на это отзывом лицензии с последующим возмещением депозитов.
  2. Мораторий, накладываемый ЦБ РФ. Он вступает в силу, когда банк, вследствие определенных причин, просрочивает выплаты по обязательствам из-за отсутствия нужной суммы на своих банковских счетах. Сущность данного способа заключается во временном приостановлении всех платежных операций банка (на три месяца). Однако текущие расходы (социальные выплаты, заработная плата работников и т.д.) не попадают под действие моратория. За эти три месяца сотрудниками ЦБ РФ проверяются результаты деятельности банка. На основании этих сведений руководство Центробанка принимает решение о необходимости закрыть кредитную организацию или выделить средства для проведения санационных процедур. Спустя две недели с даты введения моратория и до даты его окончания вкладчик вправе направить в агентство обращение с прошением компенсировать его вклад.

Когда лицензия банка теряет свою законную силу, вкладчик может обратиться к организации в любой момент. Так, первые компенсации выплачиваются уже по истечению двух недель с даты публичного заявления об отзыве лицензии.

Агентство осуществляет свою деятельность с помощью специальных банков, которых в реестре организации насчитывается более 60. К ним относятся крупные банки с существенной частью государственного капитала, а также частные ведущие банковские структуры.

Подобное решение определяется удобством. То есть, рядовому гражданину любого региона проще обратиться в отделение известного банка, имеющего свои филиалы по всей стране, нежели направлять требование централизовано в само агентство, а затем ждать ответа.

Важно понимать, что отзыв лицензии существенно отличается от процедуры оздоровления. Если ЦБ принял решение о проведении санации, в банке появляется временный аппарат управления, который начинает проводить определенные мероприятия, нацеленные на финансовое оздоровление структуры. Впрочем, в данном случае, для вкладчика ничего существенно не меняется.

Санация может проводиться в таких случаях:

  • банковская структура является важным участником экономики страны, его закрытие негативно отразится на внешнеэкономической деятельности;
  • показатели ликвидности были существенно снижены вследствие нестабильности деятельности вкладчиков, при этом капитал является устойчивым.

По данным ЦБ РФ, в 2017 году санация была применена только к двум банкам.

Особенности процедуры страхования банковских вкладов

Исходя из положений ФЗ №177, средства, размещаемые субъектом на депозитном счете в банке с целью получения выгоды в виде начисленных процентов, попадают под государственное страхование.

Обратите внимание

Данное утверждение относится ко вкладам в любой валюте.

Процедура получения компенсационных выплат упрощена, насколько это возможно. Так, гражданин подает прошение в банк, который сотрудничает с агентством, имея при себе минимум бумаг.

После проверки документов работниками банка, на счет физического лица перечисляется нужна сумма. Также возможен вариант возмещения наличными, которые получают в кассе банка.

В случае с ИП, компенсация переводится на любой банковский счет, указанный предпринимателем.

Порядок получения возмещения вклада в страховых случаях

Процедура осуществления компенсационных выплат начинается через неделю с даты, когда лицензия банка потеряла актуальность.

На протяжении следующих семи дней агентство по страхованию публикует в официальных источниках (на своем интернет-портале) и СМИ информацию о порядке получения компенсационных сумм.

В тексте данного объявления имеется информация о месте и порядке приема заявок о получении компенсации по депозитам.

На протяжении последующего месяца всем вкладчикам ликвидируемого банка направляется сообщение о процедуре получения возмещения.

Практика показывает, что нередки случаи, когда вкладчик приходит в указанное место и время, но помещение является закрытым. В такой ситуации необходимо действовать следующим образом:

  • посетить сайт агентства или позвонить на горячую линию. На сайте необходимо найти информацию, какой банк был привлечен агентством для выдачи компенсационных выплат. Позвонив по горячей линии, необходимо описать ситуацию и следовать инструкции, которую предоставит консультант;
  • на протяжении двух недель с даты публичного заявления об отзыве лицензии банка, необходимо составить заявление по форме агентства (данную форму можно найти на официальном сайте организации);
  • к указанному заявлению требуется приложить минимальный пакет бумаг. В него входит: паспорт, ИНН, а также нотариальная доверенность, если вкладчика представляет третье лицо;
  • структура, занимающаяся компенсационными выплатами, обязана рассмотреть заявление в течение 1-2 дней. Если сумма депозита небольшая (допустимый дневной лимит кассы банка), ее могут выдать сразу через кассу. В противном случае сумма подготавливается сотрудниками в течение 1-2 дней и выдается вкладчику;
  • вместе с выплатой компенсации гражданину предоставляют справку о выданной сумме.

Таким образом, страхование банковских вкладов является государственной обязанностью, которую законодатель выполняет через специальную отечественную корпорацию — Агентство по страхованию вкладов. Это гарантирует обществу финансовую стабильность и уверенность, а банкам — доверие клиентов.

(154 голос., 4,45 из 5)
Загрузка…

Источник: https://pravo.moe/straxovanie-bankovskix-vkladov/

Закон о страховании вкладов: структура документа, права вкладчиков и обязанности банков

Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов
MyStrahoi.ru

Закон о страховании вкладов — так называется документ, под номером 177-ФЗ. Этот федеральный закон полностью регулирует весь процесс защиты денежных средств вкладчиков, а также устанавливает порядок страхового возмещения.

177-ФЗ о страховании вкладов физических лиц

цель ФЗ — защита прав граждан РФ, имеющих депозиты в финансовых организациях, вовлечение денег в финансовую систему РФ, а также укрепление доверия к финансовой системе Российской Федерации.

Также одна из целей ФЗ — регуляция функционирования самой системы счетов клиентов.

8 800 350-84-13 добавочный 723 – телефон горячей линии юридической консультации. Звоните, если возникают спорные моменты.

Закон способствует созданию финансового фонда, откуда происходят возмещения владельцам депозитов разорившихся организаций. Следит за их распределением и осуществляет госконтроль за самой системой в этой области.

Действие закона распространяется только на данный вид страхования депозитов, на другие способы-нет. Участникам системы финансовой защиты депозитов даются определенные ФЗ правовые статусы, осуществление порядка возмещений и страховых выплат и иных условий для определения страховых случаев.

Возникшие при создании данной системы отношения регулируются не только 177 ФЗ, но и иными федеральными законами и нормативными актами, предусмотренными Российской Федерацией.

Суть и структура нормативного документа

Закон состоит из 6 глав, каждая из которых подразделена на отдельные статьи. Всего статей 51. Каждая из них описывает отдельные ситуации.

Суть закона — защита интересов вкладчиков.

Принципы системы подразумевают под собой:

  • чистоту деятельности системы страхования вкладов;
  • минимизация неблагоприятных рисков для владельцев счетов банков, если финансовая организация не исполняет свои обязательства;
  • банки обязательно должны участвовать в данной системе страхования;
  • банки, которые включены в систему страхования вкладов (ССВ), должны осуществлять страховые взносы для создания самого обязательного страхования. То есть иметь накопительный характер формирования фонда.

Права вкладчика

Владельцы счетов имеют право:

  • получать денежную компенсацию по своим счетам по закону. На данный момент сумма страховой выплаты по вкладам составляет 1400000;
  • уведомлять Агентство по страхованию вкладов (АСВ) о случаях неисполнения или задержания финансовой организацией обязательств по счетам;
  • при размещении денежных средств на вклад, получать информацию от банка и АСВ информацию об участии в ССВ, а также о способе и величине компенсаций по депозитам при наступлении страхового случая.

Также клиент банка, который уже получил компенсацию по депозитам, открытым в разорившемся банке, сохраняет свое право требования к этой финансовой организации на разницу между выплаченной компенсацией и размером требований к этому банку. Это осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом РФ.

Если депозит оформляется на третье лицо, то это лицо по ФЗ приобретает право на возмещения при наступлении страховых случаев. То же правило относится и к номинальным счетам. По федеральному закону, выплаты осуществляются на счет физического лица-бенефициара данного счета.

8 800 350-84-13 добавочный 723 – телефон горячей линии юридической консультации. Звоните, если возникают спорные моменты.

Обязанности банковского учреждения

По Федеральному закону участие в ССВ является обязательным для всех банков. Статья 28 177 ФЗ говорит о том, что финансовая организация становится участником страхования депозитов в день оформления в Агентстве и прекращает свое участие после снятия с учета в ССВ.

Финансовые организации должны:

  • платить регулярные платежи в фонд обязательной финансовой защиты депозитов;
  • предоставлять информацию об участии в ССВ счетов клиентов и о способе и величине компенсаций по депозитам при наступлении страхового события;
  • размещать информацию об участии в ССВ в интернете и общедоступных для клиента местах в отделениях финансовых компаний;
  • ежедневно вести учет обязательств перед своими клиентами, а также — требований финансовых организаций ко владельцам счетов;
  • обеспечивать готовность оформить по требованию центробанка реестр обязательств перед своими клиентами в течение 5 дней со дня наступления страхового события;
  • формировать информацию о счетах клиентов с применением автоматизированных систем;
  • обеспечивать выплату застрахованных средств в течение времени, установленного законодательством;
  • приводить в исполнение сверку информации, указанную в реестре малого и среднего бизнеса и обеспечивать поддержание этих сведений в актуальном состоянии;
  • исполнять и другие обязанности перед вкладчиками, которые предусмотрены действующим законодательством.

8 800 350-84-13 добавочный 723 – телефон горячей линии юридической консультации. Звоните, если возникают спорные моменты.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c584ef0d7871900ae8361aa/zakon-o-strahovanii-vkladov-struktura-dokumenta-prava-vkladchikov-i-obiazannosti-bankov-5d90fff892414d00af5b7b90

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ: сумма и условия возмещения

Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов

Не так давно было организовано Агентство по страхованию вкладов, с помощью которого началась масштабная программа по предупреждению рисков ликвидации банка или его неплатежеспособности.

Клиентам, разместившим деньги в банках-участниках, полагается компенсация до 1,4 млн рублей. И, в соответствии с Федеральным Законом №177, получить эти деньги можно уже спустя 14 дней с момента наступления страхового случая.

В этом материале мы всесторонне изучим правовую сторону страхования депозитов, механизм, нюансы и порядок получения денежных средств.

Суть системы страхования вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) была создана с целью обезопасить депозиты от непредвиденных случаев, независящих от воли вкладчика. Принцип здесь такой же, как и в случае с обычными страховыми компаниями:

  1. Участники системы производят отчисления, они же страховые взносы;
  2. Если наступает страховой случай, фонд переводит определенную — не выше установленного законом порога — сумму в качестве компенсации;
  3. Эта выплата либо полностью возместит денежные средства, утраченные из-за форс-мажора, либо же возместит только часть вклада. Параметр главным образом зависит от величины депозита: если превысить установленный лимит, при наступлении страхового случая только сам вкладчик и банк будут ответственны за потерю суммы сверх порога.

Что еще более любопытно, сам клиент не должен подключаться к системе страхования вкладов физических лиц в банках РФ. За него это делает банковская организация. Соответственно, уплачиваемые банком страховые взносы априори учитываются в ценовой политике компании: как правило, у банков, подключенных к системе, чуть более высокие цены на услуги.

Все, что нужно вкладчику, чтобы присоединиться к системе страхования — это подписать стандартный депозитный договор в нужном банке.

Все остальное участие в цепочке страхования принимает на себя банк: он раз в квартал высылает агентству по страхованию вкладов (АСВ) 0,1% от суммы депозита. В обмен же на такой вклад распространяется действие полиса.

К ССВ подключаются как коммерческие, так и государственные банковские организации.

Историческая справка: идея всеобщего страхования депозитов была сформулирована правительством еще в 2004 году. Тогда же инициатива была реализована посредством закона о страховании вкладов №177-ФЗ.

Нужно заметить, что ССВ не только прижилась к экономике Российской Федерации, но и повлияла на нее самым позитивным образом.

Граждане, знающие о возможном возврате средств «в случае чего», куда охотнее соглашаются инвестировать деньги. Особенно сильно эта инициатива повлияла на настроение граждан, родившихся до 1980-го года: дефолт 1998-го года, заморозка вкладов и колоссальная девальвация рубля привели к тому, что доверие к финансовой структуре и государству в частности было подорвано.

ФЗ №177 это доверие успешно восстанавливает.

Что входит и не входит в понятие страхового случая?

Указанный выше ФЗ о страховании вкладов установил всего лишь два страховых случая, при наступлении которых вкладчики получат компенсацию:

  • У банка, в котором находились деньги, была отозвана государственная лицензия от ЦБ РФ;
  • Центральный банк Российской Федерации выпустил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Чаще всего такая ситуация возникает в том случае, если банк не смог вовремя удовлетворить запросы своих кредиторов в рамках соглашений, заключенных ранее.

Все, что не входит в этот перечень, страховым случаев не является. Вкладчик начинает обладать правом получения компенсации ровно с того дня, когда наступил страховой случай. Правда, по закону получить деньги удастся не ранее, чем через 14 дней с момента возникновения страхового случая.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Страхование банковских вкладов подчиняется принципам, заложенным в Федеральном Законе №177. В этом же документе дан список категорий вкладов, не подлежащих страхованию:

  • Депозит был открыт нотариусом, адвокатом или иным лицом с целью ведения зарегистрированной профессиональной деятельности;
  • Вклад заверен депозитными сертификатами;
  • Деньги переданы банку в доверительное управление;
  • Деньги размещены не внутри России, а за рубежом в филиалах российских банков;
  • Размещены не реальные деньги — рубли, например, — а электронные платежные знаки;
  • Деньги размещены на номинальном счете;
  • Вместо стандартного депозита был открыт субординированный.

Страхуются ли вклады в валюте?

Согласно настоящему федеральному закону, валютные депозиты также подлежат обязательной компенсации при наступлении страхового случая. Сумма возмещения рассчитывается по курсу ЦБ РФ в день наступления страхового случая из валюты, в которой был открыт счет, в российские рубли.

Страхуются ли вклады юридических лиц?

Нет. Однако, это не касается индивидуальных предпринимателей и малых предприятий: обе категории могут размещать деньги в банке — свои или же чужие в пользу компании — без страха за их безопасность.

Страхуются ли проценты по вкладу?

Да, но только при соблюдении важного условия: проценты должны быть причислены к основной сумме депозита. То есть, если не была произведена капитализация, АСВ не будет обязана возмещать потерю. Поэтому, если вы получаете проценты без капитализации, имеет смысл их сразу переводить себе на карту. В таком случае деньги будут застрахованы.

Считаются не только проценты, уже перечисленные банком, но также полагающиеся. Так, например, если с момента предыдущей выплаты до дня отзыва лицензии прошло 15 дней, это время будет пересчитано по процентной ставке и прибавлено к компенсационной выплате.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банковские организации поступают недобросовестно по отношению к клиенту. Так, например, создается бухгалтерия с «двойным дном», в результате чего при наступлении финансового краха на бумаге останется информация, что вкладчик вовсе не вносил свои деньги в банк.

Чтобы предупредить подобные риски, следуйте инструкции:

  • Держите при себе и оригинал депозитного договора, и все квитанции о выплатах от банка;
  • Не будет лишним проверить информацию о своем депозите на официальном сайте банка. Если информация присутствует, сделайте скриншот;
  • Сразу же после подписания договора позвоните в колл-центр и осведомитесь у оператора о состоянии вашего вклада. Сотрудник должен без каких-либо затруднений найти ваш вклад и сообщить о нем достоверную информацию;
  • Как минимум раз в квартал берите в банке выписку о наличии вклада. В этих документах должны быть указаны реквизиты банка и состояние депозита.

Вся эта документация — спасение, если дело дойдет до суда. Именно поэтому мы рекомендуем на всякий случай увеличить безопасность собственных денежных средств. Можно, конечно, и не предпринимать эти меры, но тогда на всякий случай лучше обращаться в крупные проверенные организации вроде Сбербанка.

Список банков, включенных в ССВ, представлен здесь.

Размер страховых компенсаций

Сумма страхования вкладов физических лиц в 2020 году — 100% от размера основного вклада, включая проценты, если они были капитализированы.

Однако, предусмотрено и ограничение: максимальная сумма компенсационной выплаты не может превышать 1,4 млн рублей.

Соответственно, все деньги, размещенные в банке сверх этого лимита, клиент вкладывает на свой страх и риск.

Порядок возмещения при наступлении страхового случая

Порядок возмещения, формирования выплаты и ее получения установлен ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ.

Все начинается с действий самой АСВ: агентство должно в течение недели с момента получения реестра от застрахованного банка разместить в издании Вестник Банка России объявление с указанием точного места и времени, где граждане смогут подать заявление на получение компенсации. Кроме того, АСВ обязано в течение месяца отправить каждому застрахованному вкладчику отдельное сообщение о возможности получения возврата.

Сроки возмещения

Подать заявление можно либо до окончания действия моратория, либо до полного завершения ликвидации банка в случае аннулирования лицензии. Практика показывает, что на полную ликвидацию организации чаще всего уходит от года до трех лет.

Что же касается сроков выплат, то согласованная с клиентом сумма переводится ему в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в АСВ всех требуемых документов. При этом выплата не может быть произведена в срок меньше 14-ти дней с момента возникновения страхового случая.

Где и как можно получить деньги?

В информационном сообщении, публикуемом в «Вестнике Банка России», АСВ в обязательном порядке указывает свои банки-агенты или банки-партнеры, через которых и будут производиться выплаты. Соответственно, обращаться нужно в отделения указанных банков.

С собой нужно принести только паспорт, но документация о вкладе отнюдь не будет лишней — в случае возникновения споров эти бумаги можно будет сразу приложить к заявлению о несогласии.

В отделении банка-агента гражданин получит выписку из реестра с указанием вклада и его состояния, бумаги со встречными требованиями и страховую документацию, в которой сразу же будет прописана сумма возмещения.

Если клиент согласен с условиями, ему нужно подписать ряд документов, и в тот же день он получит страховую выплату. Если же клиент не согласен с условиями, ему необходимо составить мотивированное заявление о несогласии. К нему прикладываются документы, подтверждающие позицию заявителя, после чего пакет бумаг передается сотрудникам банка-агента.

Деньги можно получить удобным клиенту способом: наличными в кассе банка либо безналичными на любой счет, открытый на имя вкладчика.

Краткое резюме статьи

Правовое регулирование в сфере страхования вкладов возникло относительно недавно — в 2004 году вместе с выпуском закона №177. Согласно этому документу, банки по желанию могут подключиться к системе страхования.

Тогда, при наступлении страхового случая, вкладчики получат до 1,4 млн рублей в качестве компенсации.

В обмен банки, подключенные к системе, ежеквартально отправляют в Агентство по страхованию вкладов 0,1% от суммы депозита.

Источник: https://vKreditBe.ru/sistema-strahovaniya-vkladov-fizicheskih-lits/

О законе
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: